Банк — это регулируемое финансовое учреждение, основная функция которого заключается в выдаче займов денежных средств, приёме депозитов и проведении транзакций клиентов. Существует три основных типа банков.
Типы банковских структур
Центральный банк государства несёт функцию надзора за монетарной системой, регулирует выпуск валюты и контролирует уровень процентных ставок. Решения главных ЦБ мира, к которым относятся банки США, Европы, Великобритании и Японии, оказывают серьёзное влияние на валютные рынки, поэтому отслеживание заявлений и действий глав ЦБ — это основной прием фундаментального анализа форекс.
Инвестиционные банки оказывают финансовые услуги другим учреждениям, компаниям, корпорациям или государствам. Основная функция инвестиционных банков состоит в выпуске ценных бумаг акционерных обществ через IPO (первичное размещение акций компании) и повторные выпуски. Кроме того, такие организации оказывают услуги консалтинга в инвестиционной сфере, осуществляют брокерское обслуживание и выступают в роли посредника при проведении операций выкупа или слияния компаний.
Розничные банки оказывают услуги для широкой публики. Именно розничные организации осуществляют приём зарплат на текущий или карточный счёт, предоставляют чековые книжки и кредитные карты, принимают депозиты и выдают займы. Такие банковские организации также оказывают услуги страхования, выдачи ипотеки или обслуживания пенсионных фондов. Рассмотрим подробнее основные аспекты взаимодействия с розничными банками.
Выбор банка для депозита
Оформление депозита — это прекрасный способ сохранения денег и получения небольшого пассивного дохода. Выбрать банк для депозита в условиях кризиса довольно сложно, ведь проблемы коснулись даже крупных финансовых учреждений. При банкротстве банка требования вкладчиков удовлетворяются далеко не в первую очередь, поэтому существует реальная угроза потерять часть крупного вклада. В этом случае рационально последовать старому совету и не класть все яйца в одну корзинку. Но как выбрать эти «корзинки»?
Процентная ставка — это первое, на что следует обратить внимание. Если организация предлагает вам депозит и обещает доходность выше рынка, то это явный признак того, что банк проводит рискованные операции. Средние ставки коммерческих банков вы можете узнать на сайте Центрального банка России и ориентироваться по ним. Здесь же вы можете открыть вкладку «Информация по кредитным организациям» и проверить отчётность выбранного банка. Значительные или растущие несколько кварталов подряд убытки должны вас насторожить.
Собственник банка — второй по важности признак надёжности организации. Традиционно самыми надёжными считаются государственные и европейские банки, а также организации, входящие в международные банковские структуры. Государственные учреждения всегда будут поддерживаться Центральным банком, а европейские компании дорожат репутацией и не позволят российскому филиалу её испортить. Кроме того, вас должно насторожить, что владельцем банка является оффшорная компания или организация, которая была замечена в сомнительных операциях.
Оформление кредита
Если вам нужны деньги, вы можете оформить кредит в выбранном банке. Необходимость кредита зачастую преувеличена, и вы наверняка можете спланировать свои финансы таким образом, чтобы у вас стабильно росли накопления. Однако если кредит всё же необходим, то обращайте внимание на следующие факторы.
Доступность кредита — это не преимущество. Хороший заём характеризуется низким процентом, но никак не скоростью оформления и отсутствием увесистой пачки документов. Не следует брать кредит в банке, который:
- мгновенно рассматривает заявку на заём;
- не требует никаких документов кроме паспорта;
- не проверяет вашу платежеспособность или учитывает при проверке неподтвержденные доходы;
- выдаёт деньги без контроля;
- не требует первого взноса, залога или поручителя.
Такой кредит влетит вам в копеечку. С подобными условиями вы можете легко попасть в бесконечный круговорот оформления кредита для погашения предыдущего займа, который был взят для выплаты долга. В целом такие займы характерны для микрофинансовых организаций, которые не являются полноценными банковскими учреждениями. Поэтому тщательно выбирайте банк для кредита и выбирайте только целевой продукт.
Целевой продукт — это специальная программа кредитования, рассчитанная для определённой категории клиентов. Если вам нужен кредит для развития бизнеса, то выбирайте займы для кредитования предпринимателей, но никак не обычный потребительский кредит. Да, последний оформить намного проще и быстрее, но в конечном итоге он выйдет вам гораздо дороже. К целевым кредитным продуктам также относятся ипотека и автокредит.
Ипотека
Итак, ипотека — это кредит на недвижимость, которая одновременно выступает в качестве залога. Это означает, что приобретенная в ипотеку недвижимость может быть востребована банком в случае, если вы не сможете погашать долг и проценты по нему. В большинстве случаев финансово-кредитные организации не выдают ипотеки в объёме полной стоимости квартиры, и вам придется внести первый взнос в размере 10–40% от стоимости жилья. Это долгосрочный кредит, погашать который вам придётся в течение 20–30 лет, поэтому большинство людей считают ипотеку крайне невыгодным мероприятием.
Две главные ошибки при оформлении ипотеки — отсутствие учёта дополнительных расходов и переоценка финансовых возможностей. При оформлении документов на квартиру вам придётся оплачивать услуги риелтора и нотариуса, а также выделять средства на оформление недвижимости и её страхование. Многих покупателей такие внезапные расходы застают врасплох, и эти расходы важно учитывать при принятии решения взять ипотеку. Также вы должны тщательно подсчитать, сможете вы оплачивать долг и проценты по нему в случаях, если вы потеряете работу, у вас родится ребенок или вы заболеете. Конечно, вам хочется приобрести просторное жилье в хорошем районе, но лучше выбрать более скромный вариант, который вы точно сможете потянуть в финансовом плане.
Если говорить о выборе банка для оформления ипотеки, то здесь действуют те же правила, что и при выборе организации для депозита или кредита. Обращайтесь только в проверенные банки, которые будут тщательно проверять ваши документы и платежеспособность. Организации, которые выдают ипотеку быстро и без проблем облагают свои кредитные продукты просто грабительскими процентами.
Автокредит
Программа автокредита предполагает приобретение автомобиля за счёт средств банка. Авто сразу же становится вашей собственностью, но при этом передаётся в залог финансово-кредитной организации, а также страхуется по программе КАСКО в пользу банка. Оформить такой кредит вы можете как в банке, так и прямо в автосалоне.
Автокредит в банке — это занятие долгое и сложное, так как вам придётся собирать необходимые документы и ожидать решение о выдаче кредита в течение недели. Процентные ставки при оформлении в банке составляют 8–12%. В автосалоне вы можете оформить кредит буквально в течение нескольких часов с минимальным пакетом документов. Несмотря на то, что автосалоны обычно сотрудничают с несколькими банками и позволяют выбирать между разными вариантами кредита, проценты по такому займу составляют не менее 15%. Обычно срок займа варьируется от пяти месяцев до пяти лет. Процентная ставка при этом прямо пропорциональна периоду автокредитования: чем больше срок, тем выше процент.