Залоговым считается имущество, движимое или недвижимое, которое заемщик передает кредитной организации в качестве обеспечения кредита. Залогом может быть квартира, автомобиль, предметы мебели, ювелирные изделия, ценные бумаги и т. п.
Если в силу каких-либо обстоятельств заемщик не в состоянии вернуть кредит, права на имущество переходят к кредитору. Банки и ломбарды, имея права на заложенное имущество, стараются продать его как можно быстрее, стремясь возместить убытки, возникшие из-за невозврата кредитных средств.
Цена на залоговое имущество более низкая, чем на рынке. Покупателем такого имущества может стать любой гражданин или коммерческая организации, ограничений не существует. Прежде чем принять имущество в залог, кредитная организация тщательно проверяет его юридическую чистоту, поэтому сложности с приобретением залогового имущества возникают крайне редко.
По условиям договора залога имущества, залогодатель должен предоставить залог для обеспечения исполнения обязательства. В договоре обязательно должны быть указаны:
- дата заключения;
- номер;
- цена договора;
- срок исполнения;
данные о нотариальном удостоверении – нотариальная контора, номер в реестре, данные о регистрации, общая сумма договора, обеспечиваемого залогом, срок его исполнения.
В тексте договора должна указываться оценка заложенного имущества, и адрес, по которому оно находится. Залогодатель гарантирует залогодержателю, что залоговое имущество является его собственностью, не отчуждено и не находится в залоге, споре или под арестом. Залогодатель также не может передавать залоговое имущество в другой залог. Риск повреждения предмета залога несет залогодатель.
В договоре стоит предусмотреть порядок реализации заложенного имущества. Обычно залог самостоятельно реализует залогодержатель, не обращаясь в суд. Если имущество невозможно реализовать по цене, указанной в договоре, залогодержатель уценивает определенный отрезок времени на согласованный обеими сторонами процент.
Страхование имущества, передаваемого в залог, осуществляет залогодатель за свой счет. Также необходимо определить ответственность сторон. В случае нарушения имущественных интересов или деловой репутации, сторона, нарушившая условия договора в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, полностью возмещает причиненные убытки. Под убытками подразумеваются:
- расходы по восстановлению прав и интересов (реальный ущерб);
- неполученные доходы.
Споры, возникающие при исполнении условий договора, лучше разрешать в порядке досудебного разбирательства путем:
- переговоров;
- обмена письмами;
- телеграммами;
- факсами и др.
Если достичь взаимоприемлемого решения не удается, каждая из сторон вправе передать решение вопроса в суд.
Договор может быть расторгнут при достаточных основаниях, признанных обеими сторонами. При существенных нарушениях одной из сторон другая сторона может обратиться в суд. Отличительная особенность залога – вещный способ обеспечения обязательств. Это значит, что исполнение обязательств обеспечивается не личностью должника, а вещью.
Удовлетворение обязательства производится, исходя из стоимости заложенного имущества, при этом залогодержатель обладает преимуществом перед другими кредиторами должника. Для кредиторов залог выгоден, поскольку даже при высоком уровне инфляции остается возможность возмещения убытков, ведь предметом залога всегда является ценное и ликвидное имущество.
