Как говорил великий комбинатор Остап Бендер, полную гарантию человеку может дать только страховой полис. Современные страховые организации делают всё возможное, лишь бы не оплачивать клиенту возмещение. В сфере страхования много серьёзных игроков и компаний-новичков, поэтому потребителю зачастую сложно выбрать достойного страховщика, который не будет выдумывать причин для отказа в выплате. При поиске достойной компании обращайте внимание на следующие моменты.
Страховая сумма
Страховая сумма — это та сумма, на которую вы страхуете объект страхования. Чем больше эта сумма, тем выше стоимость полиса и тем большую денежную компенсацию вы получите при наступлении страхового случая. Сами страховые компании заинтересованы в высоких суммах и готовы увеличивать их вплоть до реальной стоимости объекта.
К примеру, при оформлении полиса КАСКО максимальный размер страховой суммы нового автомобиля будет равен рыночной стоимости транспортного средства. При страховании ипотеки сумма будет равна стоимости квартиры плюс стоимость отделки и имущества (бытовой техники и мебели). В случае страхования гражданской ответственности страховую сумму устанавливает государство, а при накопительном страховании жизни сумму выбирает сам клиент. Сумма не может превышать реальную стоимость объекта, иначе у владельца полиса может появиться желание инсценировать страховой случай и заработать на этом.
Всегда страхуйте объекты на полную стоимость. Частичное страхование подразумевает пропорциональную выплату, что значительно снижает размер денежной компенсации и вам придётся возмещать часть ущерба из собственного кармана. А это сложно назвать экономией.
Тариф
Тариф — это вероятность наступления страхового случая. Страховые компании устанавливают тарифы на основании статистики несчастных случаев плюс небольшая надбавка для получения прибыли. Согласно статистическим данным средние значения тарифов в страховых компаниях составляют:
- 4–7% при страховании автомобиля от повреждений (полисы КАСКО и ОСАГО);
- 0,3–1,5% при страховании жизни;
- 0,3–0,5% при страховании жилья от частичного и полного уничтожения.
Чем вероятнее страховой случай, тем дороже полис. К примеру, при страховании жизни сотрудников тариф для работников сельскохозяйственной сферы составляет 0,2%, а для добытчиков угля — 8,5%. В случае с шахтёрами на 100 страховок приходится 8 выплат, что невыгодно для страховой компании.
Не выбирайте компанию, бравирующую лозунгом «Низкие тарифы!». Тарифы рассчитываются на основании статистики и должны быть приблизительно одинаковыми у всех страховщиков, так как разница определяется только небольшой надбавкой за услуги.
Низкие тарифы предлагают в основном новички страховой сферы, придерживающиеся агрессивной политики захвата рынка, но они сдерут с вас деньги при помощи скрытых комиссий или другими способами. Обращайте внимание на те организации, которые готовы исправно выплачивать возмещение, а не заманивать клиентов неполным КАСКО или сниженной страховой премией.
Страховая премия
Страховая премия — это стоимость страхового полиса, которая в самом простом случае рассчитывается как произведение страховой суммы на тариф. К примеру, при страховании нового автомобиля стоимостью миллион рублей от повреждений (тариф 5%), стоимость полиса составит 50 тысяч рублей.
Вы можете выплатить страховую премию сразу одним платежом, а можете потребовать разбить сумму на несколько платежей и выплачивать их в течение всего срока страхования (в этом случая премия преобразуется в страховые взносы).
Некоторые компании не настаивают на срочной оплате страховой премии, но это делается не для удобства клиента, а ради выгоды. Если вы отложите выплату премии, то в случае наступления страхового события компания использует этот факт против вас и откажет вам в выдаче компенсации. А если страховой случай так и не наступит, с вас потребуют оплатить услуги в судебном порядке.
Франшиза
Франшиза — та часть ущерба, которая не возмещается страховщиком. Простыми словами, франшиза — это порог, после которого организация обязана выплатить денежную компенсацию. Такой порог устанавливается как доля страховой суммы или в виде заранее оговорённого объёма средств. Франшиза может быть условной или безусловной.
К примеру, вы застраховали квартиру стоимостью два миллиона рублей с франшизой в 20 тысяч рублей и получили ущерб в размере 50 тысяч рублей. При условной франшизе вы получите возмещение в размере 50 тысяч рублей. При безусловной — 30 тысяч рублей, так как в этом случае компания выплачивает только разницу между суммой ущерба и франшизой. Если вы получите повреждения на сумму в 19 тысяч рублей, то при любом виде франшизы вам придётся возмещать убытки из своего кармана.
Увеличение размера франшизы позволяет уменьшить тариф, следовательно, стоимость полиса. Однако чрезмерное увеличение лимита может сыграть с вами злую шутку. Вероятность получения мелких повреждений гораздо выше вероятности серьёзных потерь и при оформлении страховки с высокой франшизой вы несёте ответственность за наиболее вероятный ущерб самостоятельно, но при этом платите страховой компании ни за что.
Заключение
Это основные принципы, руководствуясь которыми вы можете выбрать подходящую компанию. Вне зависимости от типа страховки главное — выбрать надёжную организацию и в этом вам поможет наш рейтинг страховых компаний. Ну и самое главное — всегда читайте договор, особенно текст мелким шрифтом внизу страницы.