Вкладывая деньги в банк, мы хотим быть уверены в его надежности. Определить, какие банки переживут все кризисы, не под силу даже экспертам, но вычислить группу риска все-таки можно, благодаря публикуемой статистике.
Почти все банки в настоящий момент несут убытки. Но в критической ситуации государство одним банкам помогает, а другим нет. При банкротстве банк, вероятнее всего, не сможет рассчитаться по всем долгам. Как понять, что именно ваш банк находится на пороге банкротства и возможно ли вывести свои деньги из банка, если платежи уже не проводятся?
Получить деньги, зависшие на счетах банка, после того, как у него отзовут лицензию, можно будет не скоро. Часто предприятия по прошествии определенного срока списывают деньги как безнадежный долг. Поэтому желательно заметить приближение неприятностей задолго до отзыва лицензии у банка, и заблаговременно перевести деньги в более надежный банк.
Государство помогает банкам, в которых сосредоточены средства физических лиц
Государство поддерживает крупнейшие и социально значимые банки. Из двух кредитных организаций, одна из которых обслуживает крупные коммерческие структуры, а другая работает с вкладчиками, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) или Внешэкономбанк скорее помогут второй. Значит, как это ни странно, компаниям во время кризиса безопаснее заключать договор об обслуживании с банками, работающими в основном с физлицами.
Какие выводы можно делать на основании отчетности банка
Отчетность банков становится доступной не раньше, чем через месяц после ее составления. Когда становится очевидным, что у банка дефицит средств и огромные непроведенные платежи, до отзыва лицензии остаются считанные дни, когда сохранить свои деньги уже практически невозможно.
Но даже если отчетность на первый взгляд благополучная, нужно оценить, не грозит ли банку разрыв ликвидности. Именно в такой ситуации платежи юрлиц зависают: компания перечисляет средства контрагенту, а банк направляет деньги на погашение собственного срочного долга. Пока в банк не поступят новые средства, платеж будет в картотеке. Чем больше положительная разница между активами и пассивами банка, тем меньше банк подвержен кризису ликвидности.
Признаки, которые должны вас насторожить
1. Банк привлекает вклады физлиц на короткие периоды (от 1 до 6 месяцев) под высокие ставки в 17-19% годовых
Это значит, что банку не хватает средств, и он даже готов отказаться от прибыли, чтобы привлечь хоть какие-то деньги. Внимательно следите за ситуацией. Не исключено, что ситуация с ликвидностью наладится, но на всякий случай изучайте условия обслуживания в других банках.
2. Операционисты придираются к формальным недочетам в документах, отказываясь проводить платежи
На удовлетворение всех пожеланий банкиров вы тратите время, в течение которого ваши деньги не уходят со счета. Банк пытается решить проблему с разрывом ликвидности. Если бы не были придуманы формальные причины для отсрочки проведения платежа, деньги все это время провисели бы в картотеке. Переводите деньги в другой банк, если не хотите дождаться тяжелых времен.
3. Розничные сети отказываются работать с карточками банка
Кассиры в розничных сетях не принимают к оплате карточки Visa или Master Card, выданные вашим банком. Чужие банкоматы не обслуживают карту либо требуют комиссию до 10% вместо стандартных 3-5%.
Значит, у вашего банка давно нет средств, чтобы рассчитаться с контрагентами, а те больше не хотят наращивать свою дебиторскую задолженность. Другие банки понимают, что с ними, возможно, не рассчитаются, и компенсируют риски высокими комиссиями. В это время чьи-то деньги уже повисли в картотеке, и если ваши еще проходят, как можно скорее переводите их в другие банки.
4. Смена руководства в банке
Сообщается об уходе председателя правления, а часто и его заместителей. Может смениться также главный бухгалтер. Зная, что грозит отзыв лицензии, руководство не пытается спасти банк, а выводит активы. В процессе банкротства новый управляющий обнаружит сомнительные сделки и направит в арбитражный суд иски к бывшим руководителям. Когда основные активы выведены, топ-менеджеры покидают родной банк и Россию. На этом этапе платежи между юрлицами уже ставятся в картотеку, но какие-то средства у банка еще есть. Как и в предыдущем случае, нужно попытаться убедить банкиров провести именно ваши платежи.
5: Очереди разъяренных вкладчиков
Банк не справился с ситуацией и приостановил выдачу денег физлицам. Срабатывает эффект домино: вкладчики, узнав о неприятностях в банке, осаждают отделения. Но денег уже нет. Шансы банка рассчитаться без внешней помощи равны нулю. Если это социально значимый банк, государство вмешается в ситуацию. Если чиновники останутся в стороне, за отзывом лицензии последует банкротство.
Просьбы и угрозы уже не помогут. Можно только уповать на государство, которое не даст должнику утонуть. В крайнем случае, придется ждать выплат в процессе банкротства.
