На сегодняшний день проблема кредитования малого и среднего бизнеса в России пока остается нерешенной. Возникает вопрос – почему при таком количестве банков и предлагаемых ими кредитных программ, так мало предпринимателей пользуется их услугами?
Если не брать во внимание пресловутый финансовый кризис, то существуют еще несколько существенных проблем. Банкиры выделяют две из них – во-первых, для того, чтобы предприятие получило кредит, его деятельность должна быть до определенной степени «прозрачной». Для предпринимателей это крайне невыгодный шаг, так как они лишаются конкурентных преимуществ, «выходя из тени». Таким образом, низкая легитимность бизнеса – одна из причин отказа в кредите.
Вторая причина – низкая финансовая грамотность предпринимателей. Проще говоря, не все имеют представление о том, каким именно образом можно использовать полученные в виде кредита средства. Сами предприниматели имеют собственное мнение. Как гласит статистика, около 15% предпринимателей малого и среднего бизнеса не пользуются услугами кредитования по причине высоких процентных ставок. Которые, кстати, определить достаточно сложно.
Слишком много факторов, которые влияют на размер процентной ставки для того или иного предприятия – это и кредитные инструменты, и период, на который выдается кредит, вид валюты, сумма кредита. Все это влияет на размер процентной ставки. Другая причина, по словам предпринимателей – требования банков предоставить поручителей. И треть опрошенных бизнесменов не прибегает к услугам кредитования по причине необходимости внесения залога.
Ведь активы предприятий малого и среднего бизнеса обычно имеют довольно небольшую стоимость. Безусловно, существуют и беззалоговые кредитные инструменты. Однако в этом случае сумма кредита обычно не превышает 500-700 000 рублей. Это очень скромная сумма даже для предприятия малого бизнеса, что тут уж говорить о среднем. По утверждению экспертов, сегодня 80% банков имеют свои собственные программы для кредитования малого и среднего бизнеса. При этом большинство программ имеют один общий и весьма существенный недостаток – отсутствие единой системы оценки предпринимателей. Такая система давно и успешно работает в США. Там она называется «скоринг».
Данная система позволяет отсеять все субъективные факторы, и быстро определить целесообразность выдачи кредита тому или иному предприятию. В России подобный анализ проводится человеком, что в разы затрудняет объективную оценку предприятия. Одно из необходимых условий, которые выдвигают все банки – предприятие должно быть зарегистрировано в регионе банка на протяжении не менее шести месяцев. Не менее важное условие – полное отсутствие задолженностей по уже взятым кредитам.
И, наконец, наличие постоянного и стабильного дохода – показателя успешной деятельности предприятия. Последнему критерию большинство банков придает основное значение, ведь наличие дохода – это гарант возвращения денег. Такой фактор, как низкая легитимность бизнеса, в большинстве случаев, не может послужить причиной «пожизненного» отказа в предоставлении кредитных услуг. Часто банки или предлагают обратиться к ним через некоторое время повторно, или выдают кредит, но в несколько меньшем размере.
Отрицательно повлиять на вердикт банка может плохая кредитная история предприятия. По словам самих банкиров, предпринимателей, имеющих плохую кредитную историю, становится все меньше – люди понимают, что соблюдение «финансовой дисциплины» может стать гарантом получения кредитов в дальнейшем. Подводя итог всему вышесказанному, можно сказать, что самые большие шансы получить кредит у предприятия, которое работает в определенном регионе не менее полугода, приносит стабильный доход владельцу, и имеет перспективы развития.
Сама же система кредитования малого и среднего бизнеса в России требует совершенствования в нескольких направлениях. Прежде всего – в системе оценки предприятий. Также необходимо разработать новые кредитные программы, снижать процентные ставки, улучшать условия выдачи кредита, и т. д.
Несмотря на то, что объемы кредитования растут, по словам экспертов, они смогут достигнуть объемов кредитования западных стран никак не менее чем через 15 лет. В России, малый бизнес начинает только становится на ноги, и система кредитования, надеемся поможет ему в этом.
