В последнее время все более популярной становится такая банковская услуга, как рефинансирование потребительских кредитов. Попробуем рассмотреть, что это за услуга, кому и чем она выгодна.
Если перефразировать термин «рефинансирование», то получим более понятный термин «перекредитование», что означает получение другого кредита, чтобы закрыть текущий, но на более выгодных для клиента условиях. Лица, оформившие потребительские кредиты, прибегают к рефинансированию в двух случаях.
Если взяли в банк кредит, но в силу сложившихся ситуаций не смогли вовремя его вернуть, либо вышли просрочки по платежам. Причины могут быть разные: потеря работы, снижение размера ежемесячного дохода. Если кредит брали на невыгодных для клиента условиях. Например, кредит необходимо было оформить в сжатые сроки, поэтому брали на любых условиях, с самыми высокими процентными ставками по кредиту, лишь бы поскорее получить кредит. Другой вариант, если клиент подписал договор, но особо не вчитывался в его текст, и не обратил внимания на условия оформление кредита.
Процедура рефинансирования в принципе проста. Осуществляется она приблизительно в таких направлениях. Вы обращаетесь к руководству банка, где у вас оформлен кредит, с просьбой пересмотреть условия, сменить их на более лояльные или просто снизить процентное обложение.
Казалось бы, неужели банк пойдет на такое? Зачем это ему? Но ситуация на рынке кредитования активно сопровождается борьбой за клиентов, поэтому банк может пересмотреть условия договора, чтобы не потерять своего клиента, особенно, если по его мнению, клиент перспективный.
Ваш банк отказывает вам в изменении условий кредитования. Тогда вы оформляете кредит в другом банке на выгодных для себя условиях (или хотя бы более лояльных по сравнению с предыдущим). С помощью полученных денег сразу же погашаете первый кредит, а потом уже выплачиваете второй. В итоге, вы получаете преимущества, но потеряете много времени на поиск подходящий условий и оформление документов на кредит.
Вы обращаетесь в другой банк со своей проблемой, там консультанты подбирают несколько предполагаемых и выгодных для вас вариантов рефинансирования. Вам остается только выбрать наиболее оптимальный, а банк, в большинстве случаев, берет на себя все необходимое документальное оформление. Обычно это занимает около 5 рабочих дней. Именно этот вариант и отображает суть программы рефинансирования.
Казалось бы, для чего это делать? Зачем менять одного кредитора на другой? Долг по кредиту от этого меньше не становится. Однако преимущества есть, и немалые. Выбирать новый кредит следует очень тщательно, не спеша рассмотреть все варианты:
- насколько уменьшится размер суммы ежемесячных платежей;
- насколько меньше будет новый размер процентной ставки по кредиту;
- возможность при необходимости продлить срок кредитования, потому что тогда ежемесячный платеж будет меньше;
- возможность выплачивать один кредит в одном банке, а не несколько в разных банках (ведь не исключен тот случай, что клиент взял несколько кредитов в разных банках, чтобы набрать необходимую сумму денег).
Конечно, не у всех банков действует программа рефинансирования потребительских кредитов. Если с выгодой рефинансирования кредитов у должников все более-менее понятно, то возникает вопрос: какая выгода для банка от такой программы, почему банки оказывают такую услугу? Ответ прост: конкуренция.
На финансовом рынке идет жесткая борьба за клиентов. Поэтому некоторые банки готовы пойти навстречу клиентам и предложить более выгодные условия кредитования, например, меньший, чем у конкурентов, размер ставки, или другие льготные условия. Банки готовы пойти на разные уступки, лишь бы заемщик не отказался от услуг банка и не оформил рефинансирование потребительского кредита в другом месте. И хотя прибыль будет меньше, но она все же будет.
Однако банки тщательно подходят к изучению клиента: его кредитной истории, случаям просрочек по выплатам, наличию доходности и стабильной работы, есть ли вероятность того, что клиент в дальнейшем продолжит сотрудничество с банком по другим линиям услуг. Все это будет оценено и повлияет на решение банка по вопросам рефинансирования потребительского кредита.
