Обязательна ли процедура страхования жизни при взятии кредита? У нас страхование стало обычным для всех банков. В последние годы из-за мирового финансового кризиса число потребительских кредитов сократилось, но на страховании это почти не отразилось. Происходит это по нескольким причинам.
Пока не произошло существенных изменений в отношениях банков и страховых компаний. К 2008 году их сотрудничество было не слишком отработано и при оформлении потребительских кредитов далеко не все банки требовали обязательного страхования личности.
Повышение всеми банками ставок по кредитам и возможный рост просрочек и невозвратов, вероятно, заставит банки более тесно сотрудничать со страховыми компаниями. А страховщики, в свою очередь, поднимут расценки на свои услуги. Сейчас клиентов, самостоятельно обращающихся за услугами в страховые компании, совсем немного.
Почему в настоящее время ни один потребительский кредит не обходится без страховки? Создается впечатление, что она является неотъемлемой частью кредита. По мнению аналитиков, все дело в стремлении банков оградиться от рисков в условиях экономического кризиса. Банковские учреждения ужесточают требования к заёмщикам, обеспечивая себе дополнительную финансовую устойчивость и безопасность.
Страхование при выдаче кредита – тема, волнующая многих. Можно ли отказаться от страхования, ведь закон запрещает навязывание потребителям платных услуг? В информационном письме от 13.09.2012 г. №146 Президиум высшего арбитражного суда указывает, что если у заёмщика есть возможность заключить кредитный договор без оформления страховки, условие о страховании жизни навязываемой услугой не является. Из этого можно сделать вывод, что права заёмщика не ущемляются, поскольку он может не соглашаться на страхование при выдаче кредита.
Попробуем посмотреть на эту ситуацию со стороны банка, выдающего кредиты без справок, залогов и поручителей. Каковы гарантии, что при неблагоприятных условиях должник расплатится с банком? Существует немало примеров, когда люди не в состоянии платить по счетам по причине увольнения или внезапной потери здоровья. Оформляя кредит, люди не предполагали, что их ожидают столь печальные события, и, конечно, не думали о страховании при получении кредита.
В случае изменившихся условий у семьи заемщика должна быть некая «подушка безопасности», особенно когда речь идет о обязательствах по выплатам. Страховка и служит такой подушкой.
При оформлении страховки потребительского кредита получателем возмещения является банк. В таком случае полис становится залогом и гарантией, что при наступлении страхового события банк не утратит деньги. Без получения такой гарантии банк вправе повысить процентную ставку или отказать в кредите.
К сожалению, не все банки честны со своими клиентами. Сотрудник банка, оформляющий кредит, может намеренно умалчивать о возможности согласия или отказа от страхования. Страхование при выдаче кредита не является обязательным условием кредитования, но вы должны осознавать последствия своих действий.
Обобщив сказанное, можно сказать, что формально отказаться от страховки возможно, а на практике – нет. Можно оспаривать действия банка в суде, требуя исключения из договора пункта о страховании риска непогашения кредита. Но банк все равно найдет способ выдвинуть это требование. Вариантов много – более выгодные условия при условии страховки, отказ в выдаче кредита, затягивание рассмотрения заявки и т. д.
Та ж ситуация и с выбором страховщика. Теоретически у заемщика есть право выбора страховой компании. Фактически банк предложит вам конкретную компанию. Можно отказаться и даже обратиться в суд, но перечисленные ранее варианты действий банка возможны и в этом случае.
Что хорошего в страховании кредитов
Может сложиться мнение, что необязательная услуга, не такая уж дешевая, без права выбора страховой компании, которой практически нельзя избежать при оформлении кредита, – однозначное зло. Но давайте посмотрим на проблему с другой стороны.
В случае не самого лучшего развития событий у заёмщика, что, к сожалению, не исключено, бремя обязанностей по кредиту ложится на плечи близких людей. Может быть, в самом деле, лучше застраховаться от таких неприятностей? Такая предусмотрительность – свидетельство ответственного отношения заемщика к своим обязательствам.
Что касается выбора страховой компании, выбирая ее самостоятельно, вы обнаружите, что цены на услуги в других компаниях нисколько не ниже, а зачастую и выше. Ничего удивительного в этом нет – «оптовые» сделки между финансистами и страховщиками позволяют сформировать оптимальные программы и упростить процедуры. Страхование потребительских кредитов не стоит воспринимать только как навязанные расходы. Это услуга полезна не только для банка, но и для заёмщика.
