По мере того как растёт сфера кредитования частных лиц, увеличивается и число продуктов, которые предлагаются клиентам банка. Изобретаются всё новые и новые решения, оттачиваются всё новые и новые идеи – в результате люди, приходящие в банк, видят перед собой немыслимое многообразие.
С одной стороны, в этом нет ничего плохого, ведь лучше уж иметь хороший выбор, чем ни иметь его вовсе. Но, с другой стороны, так очень легко и запутаться, особенно если не имеется предыдущего опыта общения с кредитными организациями. Потому имеет смысл немного более подробно разобрать один из интересных, но, в то же время, не очень понятных для многих неопытных заемщиков, видов кредита – кредит под залог вклада.
Особенности
Когда человек открывает депозит в банке, он хочет и приумножить свои деньги за счёт набежавших процентов, и сохранить эти деньги. Это всегда удобно, но иногда деньги могут экстренно понадобиться, а прерывать вклад не хочется. Это и необязательно, потому что под залог это суммы, которая находится на вашем счету, можно взять кредит. Хотя это достаточно сложная схема, она является популярной и востребованной.
Сроки подобного кредита не могут превышать сроков депозита – иначе исчезает весь смысл подобного продукта. Кредитование должно начаться хотя бы днём позже открытия вклада, а завершиться – хотя бы днём раньше его истечения. Это делается для обеспечения защиты от рисков, которые могут возникнуть в случае невозврата клиентом денег. Ведь на протяжении всего периода займа на счету этого же банка находится надёжный балласт, которым, в случае возникновения проблем, можно компенсировать недостающую сумму денег.
И клиенту так спокойнее психологически, потому что в случае возникновения ситуации невозможности возврата долга, у него уже есть деньги, которыми он может этот долг погасить, да ещё и без своего непосредственного участия. Важно, однако, помнить, что тогда, если подобный кредит оформлен, человек даже при всём желании не сможет воспользоваться своим вкладом, потому что он будет всё это время находиться на месте, компенсируя кредит.
Не только срок кредита не может превышать срок вклада. Аналогичная ситуация с суммой денег, которая берётся в долг. Обычно она на 5-30% меньше, чем общая сумма денег на счету, хотя всё это может в значительной степени варьироваться в зависимости от условий банка. Традиционно при разнице в валютах расхождение в суммах вклада и кредита является максимальным.
Если сравнивать подобный кредит с аналогичным, выдаваемым под залог имущества или недвижимости, то нет никаких принципиальных отличий – суть та же, но только в данном случае залог находится уже в денежной форме, банку не придётся его продавать, чтобы компенсировать свои убытки в случае невозврата долга.
Деньги уже на счету, их достаточно только лишь перевести на другой счёт, и ситуация будет разрешена. Иногда люди недовольны подобным и начинают судиться с банком относительно справедливости перевода денег на его счёт, но тут всё законно и оговорено в контракте.
Преимущества
Не только для банка подобный кредит выгоден. Немало факторов говорят и о его преимуществе для заемщика. Для начала, минимум бюрократии. Документов требуется минимум, не нужно, как правило, даже справки о доходах. Процентная ставка обычно является выгодной – иногда переплата не превышает трёх или четырёх процентов, а этим не может похвастаться, например, кредит под залог имущества. Заем можно оформить не только на себя, но и на другого человека под свой кредит, что иногда бывает очень удобно.
Как и другие варианты кредитования, кредит под залог вклада доступен не только физическим, но и юридическим лицам. Но для юридических лиц всё немного сложнее, потому что своё финансовое состояние банку показывать всё-таки придётся, а тут уже не обойтись без бюрократических проволочек.
В результате, данный вариант кредитования отлично подходит для тех, людей, у которых в банке уже имеется вклад, но которые его не могут снять по тем или иным причинам, хотя экстренно нуждаются в деньгах. Данный вариант будет наиболее удобным, быстрым и выгодным, потому его можно рекомендовать как оптимальный всем вкладчикам.
