Программы ипотечного кредитования имеются в любой стране, но их эффективность может в корне отличаться. Если рассматривать Россию, то количество купленных в ипотеку квартир ещё не превысило одной десятой от общего числа всех квартирных приобретений.
В США же эта цифра доходит до девяноста процентов – разница просто головокружительная. Что же в американской модели такого, что делает её более эффективной в сравнении с аналогами? Попробуем разобраться в этом вопросе.
Ключевые особенности ипотеки в США
Если сравнивать с российским ипотечным кредитованием, то сроки выдачи приблизительно одинаковые – от года до тридцати лет. Но только россияне стараются изо всех сил, чтобы погасить задолженность как можно быстрее, в то время как американцы стараются её максимально растянуть.
Почему так происходит? Вероятно, одной из ключевых причин является различие в средней ставке. В России она приближается к двенадцати процентам, что намного больше, чем в США, где среднее число обычно достигает шести процентов, но и оно не является окончательным. В дальнейшем у заемщиков появляется возможность осуществить рефинансирование кредита и дальнейшую его выплату на ещё более выгодных условиях.
Иные отличия и сходства
Как на российском, так и на американском рынках ипотечного кредитования имеются варианты с различными видами ставок, как плавающей, так и фиксированной, но, ввиду предоставляемых условий и экономической ситуации, граждане США с большей вероятностью предпочтут именно плавающую ставку, а россияне – фиксированную, которая даст гарантию, что условия на протяжении лет не будут меняться.
На российском рынке очень важным шагом является выбор первичного или вторичного жилья. Когда квартира приобретается ещё в начале её строительства, то это помогает сэкономить до трети на её стоимости, но вот только банки не очень одобрительно относятся к кредитованию долевого строительства, потому что риск недостроя имеется всегда.
А в США нет никакой разницы, первичное жильё или вторичное, и это связано с особенностями строительства – дома и квартиры почти что во всех ситуациях там продаются уже готовыми, достроенными, а потому всегда имеется объект залога и банку не из-за чего переживать.
С другой стороны, в некоторых ситуациях это может оказаться не достоинством, а недостатком. Ведь человек в нашей стране может избежать ипотеки, а вместо этого стать соинвестором при осуществлении строительства. В результате переплату за кредит становится возможным убрать.
Есть вероятность, что в США также могли бы быть заинтересованы в подобных формах покупки жилья, тогда и количество ипотечных кредитов могло бы в значительной степени сократиться. Но почти всё жильё там продаётся именно в кредит. При этом, не играет никакой роли даже класс жилья – в равной степени продаваться в кредит может дорогое элитное жильё, жильё бизнес- и эконом-класса.
Иногда кредиты, как и в России, выдаются без первоначального взноса, но обычно он всё-таки присутствует, составляя хотя бы десять или двадцать процентов от общей стоимости. Проверка платежеспособности идёт достаточно тщательно – начинается она с проверки кредитной истории заемщика, продолжается проверкой каждого нюанса его жизни возраста, рода занятий, наличия супруга, места проживания и так далее.
И уже на основании этого затем осуществляется принятие решения, выдавать человеку кредит, либо отказать в нём – опять же, что в одной стране, что в другой, принцип действия банков приблизительно одинаковый.
И российская, и американская модель кредитования достаточно похожи по ряду признаков, хотя имеются и отличия, которые позволят считать наиболее эффективной именно ту модель, которая имеет хождение в США.
Потому считается, что стоит стремиться именно к американской системе ипотечного кредитования, рассматривая её как образец, так как это позволит исправить имеющиеся сейчас недостатки, сохранив, при этом, достоинства. Тогда количество людей, пользующихся в стране ипотекой, может в значительной степени возрасти, так как выплата долга станет проще.
© Сергей, BBF.RU