Банки предлагают своим клиентам огромное количество различных кредитных продуктов, которые отличаются друг от друга по своей структуре коренным образом. Одним из факторов различия у кредитов может быть ставка. Она может быть фиксированной, плавающей или комбинированной, и именно последний вариант представляет наибольший интерес.
Описание
Комбинированная ставка – это ставка, которая сочетает характеристики плавающей и фиксированной. Обычно всё происходит так – ставка фиксируется на какой-то период, например, до шести лет, а после этого начинает быть плавающей. Когда это происходит, процент начинает быть не постоянным, а переменным, привязанным напрямую к одному из ходовых рыночных индексов.
Впрочем, этот индекс берётся за основу не в чистом виде. Обычно в интерпретации банка он несколько увеличивается из-за применения специальной формулы. Выбор базового индекса отличается во многом в зависимости от того, какая валюта применяется в данном кредите в качестве основной.
Например, если кредит был взят в иностранной валюте, то тогда базовым индексом служит среднестатистическая ставка по межбанковским лондонским кредитам. Если же он был взят в рублях, то тогда велика вероятность того, что основой будет ставка рефинансирования ЦБ. Выходит так, что колебания мировой экономики напрямую влияют на размер ставки – они могут как повышать его, так и, напротив, понижать, в зависимости от ситуации.
Плюсы
Когда заемщик решает выбрать подобную ставку, то он должен объективно понимать, какие у неё имеются достоинства и недостатки. Начать следует с первых. Комбинированная ставка, в сравнении с более классической плавающей ставкой, позволяет значительно понизить риски, так как первые годы платить приходится по фиксированной ставке, а затем, только если платёж не был погашен, остаток выплачивается уже по плавающей ставке.
Заемщик может за это время изучить, как ведёт себя плавающая составляющая. Если он видит, что на рынке всё нестабильно, что происходят значительные колебания, он может изменить ставку на фиксированную, осуществив рефинансирование кредита. Также во внимание следует принимать тот факт, что фиксированная составляющая комбинированной ставки будет несколько ниже обычной фиксированной ставки по кредитам, которые выдаются на продолжительный срок.
Например, при выдаче ипотеки на несколько десятков лет, банки, чтобы перестраховаться и защитить себя, вынуждены искусственно завысить ставки по кредиту – ведь в мире экономики может произойти абсолютно что угодно. Если же ставка является комбинированной, то фиксированным значение будет лишь первые несколько лет и, какой бы изменчивой ни была экономика, у банка нет прямой потребности закладывать лишние проценты рисков в ставку, что выходит выгодно для заемщика.
Минусы
Есть у подобного подхода и определённые минусы. Конечно же, это возможность изменения плавающей составляющей. Даже лучшие аналитики не могут до конца предугадать, каким образом изменится мир в дальнейшем, какие произойдут политические или экономические события и как они повлияют на развитие экономики. Ведь если индекс на кредитном рынке сильно подскочит, ставка по долгосрочным кредитам неизбежно повысится, и тогда есть определённый шанс оказаться в ситуации, которая будет являться несколько проигрышной.
Если вы берёте кредит с комбинированной ставкой, то это будет наилучшим решением, если вы рассчитываете осуществить досрочное погашение долга. В итоге кредит оформляется на крайне выгодный процент, на переплате выходит экономия, а если на рынке всё-таки возникают проблематичные ситуации, которые в дальнейшем приводят к повышению ставки, то тогда, при досрочном погашении, они не будут играть никакой роли.
Так что следует оценить свои силы, понять, насколько это вам удобно. Если вы не рассчитываете осуществить досрочное погашение, не рассматриваете даже такую вероятность, то, возможно, вам стоит подробнее рассмотреть иные варианты кредитования – более традиционные, либо с фиксированной ставкой, либо с плавающей на протяжении всего периода кредитования.
