Все кредиты, которые выдаются банками, можно разделить на две основные категории. Первая – это нецелевые, которые являются общими, абстрактными, а потому могут потрачены на любые вещи и задачи (см. «Как подать заявку на онлайн кредит»).
Вторая – это целевые кредиты, и уже их название говорит о том, что даются они для покупки какой-то конкретной вещи или разрешения какой-то конкретной задачи. Это может быть приобретение автомобиля, строительство, открытие нового бизнеса и так далее.
Целевые кредиты также можно разделить на две подкатегории, каждая из которых имеет свои характерные особенности. Это целевые кредиты, выдаваемые частным, физическим лицам, а также целевые кредиты, что выдаются юридическим лицам разного «размера» – как малым компаниям, так и большим конгломератам. Имеет смысл рассмотреть эти две подкатегории по отдельности, сделав акцент на том, каким же образом банки отслеживают, что средства направлены на нужные цели.
Целевые кредиты для физических лиц
Первая подкатегория целевых кредитов характеризуется большим удобством для заемщика – ставка является более низкой, сроки – более продолжительными, также выгодными являются различные дополнительные условия.
Очень распространённым типом кредитования физических лиц являются жилищные кредиты, которые ориентированы на строительство, покупку или ремонт недвижимости. Когда клиент банка оформляет ипотеку, то он подписывает договор, согласно которому приобретаемое имущество закладывается в пользу банка – и начиная с этого момента банк контролирует каждый этап ипотеки.
Например, он может постоянно проводить ревизии (как минимум одна из которых является обязательной), а когда жильё оформляется в собственность, то делается это с обременением, что означает, что без ведома банка продать его не выйдет. Аналогично закладывается строящий дом – залог происходит при сдаче недвижимости в эксплуатацию, а заёмные средства во время процесса строительства контролируются по множеству отчётных документов, что передаются заемщиком.
При покупке автомобиля, помимо залога транспортного средства, банк получает все необходимые документы, что так или иначе связаны с автомобилем, от страховки (см. «Как сэкономить на автостраховке») до водительских прав. Деньги же и вовсе не выдаются клиенту банка – они перечисляются на счёт автосалона, а потому купить что-то другое на выданные деньги попросту не выйдет, при всём желании. Та же ситуация и с кредитом на образование, который перечисляется сразу на счёт учебного заведения. Последующая выдача денег на образование подтверждается документами об успешной сдаче студентом сессии.
Целевые кредиты для юридических лиц
При работе с юридическими лицами, целевые кредиты занимают большую часть всех выдаваемых кредитов в принципе. Для выдачи кредита в банке-кредиторе открывается счёт, который контролируется кредитным инспектором. В результате хождение средств может полностью отслеживаться. Назначение же средств подтверждается при помощи различных чеков, платежных ведомостей, актов и других документов, которые может потребовать от организации кредитный инспектор, отвечающий за этот целевой кредит.
Обычно такие кредиты бывают либо краткосрочными – для пополнения оборотных активов, либо средне- и долгосрочными – для приобретения основных средств. Второй вариант, называемый также инвестиционным кредитом, выдаётся на достаточно непростых условиях, под залог ценных бумаг, активов и других средств обеспечения со страхованием последних. Банку должен быть выдан документ, описывающий конкретный проект, под который выдаются деньги. В дальнейшем банк потребует дополнительные документы по этому проекту, подтверждающие его реализацию согласно описанному ранее бизнес-плану.
Если юридическое лицо взяло целевой кредит, но затем начало испытывать проблемы – не следует пытаться перераспределять кредитные средства так, чтобы разрешить ситуацию. Лучше честно и открыто поведать о сложившейся проблеме кредитному инспектору, который поможет принять решение, каким же наиболее оптимальным образом стоит поступить. Возможно, будет разрешено перенаправление части кредитных средств на новые цели.
Риски
Если денежные средства всё-таки были использованы не по назначению в обход банка, то клиент, совершивший подобное, начинает считаться ненадёжным, а потому маловероятно, что ему выдадут новый кредит в данном учреждении. Более того, банк может востребовать задолженность в более короткие сроки и взыскать с клиента штрафные санкции. Данные санкции подробнее прописываются в договоре, так что последний следует тщательным образом изучить, чтобы знать, какие последствия вас могут ждать при отклонении от целевой траты кредита.
