«Почему?» – именно такой вопрос мучает несостоявшегося заемщика в случае получения отказа в предоставлении кредита. Казалось бы, пакет документов подал, все в порядке, но решение отрицательное.
Зачастую мнение заемщика и мнение банка не совпадает. Поэтому важно знать примерный алгоритм, по которому банк формирует досье на заемщика. На его основе можно предположить причины, по которым банк выносит решение в отказе кредита.
Несоответствие по условиям кредитных программ. В каждом банке есть свой свод правил и требований, которым клиент должен соответствовать, например: стаж работы, возрастная категория, отсутствие прописки или регистрации в нужном регионе. Такой параметр легко проверить самому, достаточно ознакомиться с требованиями банка и условиями, на которых они предоставляют кредит.
Основные причины
Низкая доходность клиента. Клиент может иметь достаточный доход, который, однако, невозможно подтвердить документально. Отсутствие необходимого залога или поручителей. Банк хочет гарантий того, что в любом случае будет возможность вернуть свои средства и не остаться в убытке. Поэтому банки принимают под обеспечение лишь то имущество, которое можно будет продать, и заранее просчитывают его рыночную стоимость.
Банк может отказать в кредите, если по расчетам специалистов кредитного отдела заемщик не проходит по кредитоспособности. В данный банковский калькулятор каждое финансово-кредитное учреждение включает свои обязательные данные и уникальные методики, по которым будет анализироваться и оцениваться деятельность заемщика: уплата алиментов, выплаты по судовым решениям, коммунальные платежи, выплаты по другим кредитам, прожиточный минимум заемщика и его семьи, содержание иждивенцев и т. д.
В большинстве случаев банки откажут в кредите, если общая сумма всех выплат составит более 50% от доходов за месяц. Кстати, при подсчете расходов банк учитывает и выплату по оформляемому кредиту. Плохая кредитная история. Наиболее проверяемый параметр. Кстати, перед тем, как обращаться в банк за кредитом, стоит самому проанализировать свою кредитную историю: нет ли просроченных платежей по другим кредитам или налоговым выплатам, не выступали ли в качестве поручителя у неответственного заемщика.
Некоторые банки настолько тщательно проверяют обязательность заемщика в выплате платежей, что сотрудничают даже с телекоммуникационными компаниями. Мало кто из потенциальных клиентов банка заподозрит, что непогашенные обязательства по договору с этой организацией могут стать достаточной причиной для отказа в получении кредита.
Наличие у заемщика «отрицательной информации». Прежде, чем выдать ссуду заемщику, его тщательно проверяют банковские специалисты службы экономической безопасности. У каждого банка есть свои каналы сбора необходимой информации. Но, стоит заметить, что и требования к потенциальному клиенту разные в каждом из банков. Например, один банк откажет в кредите по причине привлечения заемщика к административной ответственности (нарушение правил дорожного движения, привлечение за хулиганство, прогулы на работе и т. п.), а для другого такой показатель не будет столь важным.
Хотя, если заемщик оформляет автокредит, но при этом имеет штрафы за нарушение правил дорожного движения или приводы за вождение в нетрезвом состоянии, то вряд ли стоит рассчитывать на успех в получении кредита. А вот привлечение к уголовной ответственности – почти стопроцентная причина отказа в кредите. Скрытие некоторых данных или предоставление неверной информации. Опять же, повторимся, что каждый банк имеет свои выходы на получение информации о клиенте, поэтому, анализируя данные в анкете заемщика, банк обязательно перепроверит правильность предоставленных данных.
К примеру, один банк просто прозвонит в бухгалтерию учреждения, где работает заемщик, и уточнит цифры, а другой банк сможет выяснить налоговый вычет заемщика, его заработную плату, а потом совместит свои данные с данными, указанными в анкете. Если будет несовпадение, то для банка этого будет достаточно, чтобы отказать в выдаче кредита. Некоторые заемщики, стараясь повысить свою доходность, предоставляют «липовые» справки с места работы, надеясь, что никто не узнает об этом.
Это лишь некоторые из причин, но существуют и другие субъективные факторы, влияющие на общее мнение банка: наличие кредитной или зарплатной карты в банке, где заемщик оформляет кредит, образование и семейное положение потенциального клиента, должность, которую он занимает и т. д.
Что делать?
Самый неприятный факт состоит в том, что банки не разглашают причины отказа в выдаче кредита, и согласно законодательству имеют на это полное право. Заемщику же будет очень сложно самому догадаться о вероятных причинах, поскольку зачастую мешает отсутствие опыта и необходимых знаний в области банковского кредитования. В таком случае лучше всего обратиться к профессионалам, например, кредитным агентствам или кредитным брокерам, которые смогут отыскать необходимые «точки соприкосновения» для получения положительного ответа.
