Сегодня уже никого не удивишь жизнью в долг. Эта форма жизни для Запада – явление совершенно нормальное, а теперь и у нас многие оценили преимущества кредитов. Их оформляют все, имеющие стабильные доходы (см. «Как получить потребительский кредит»).
Действительно, зачастую удобнее вступить в отношения с банком, чем занимать деньги у родственников и знакомых. Такое взаимодействие выгодно и гражданам, которые получают желаемое без достаточных средств, и банкам, которые обогащаются, помогая своим клиентам получить желаемое. Чтобы получить кредит, гражданин должен убедить банк в своевременном возврате заемных средств и процентов по займу. Для этого достаточно подтвердить платежеспособность или предоставить банку поручителя, который готов, в крайнем случае, исполнить обязательства по кредиту.
Поручители иногда несколько легкомысленно относятся к подписанию договора о солидарной ответственности по кредиту, не задумываясь о возможных последствиях такого шага. В статье 363 ГК РФ записано, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательств по кредиту, наступает солидарная ответственность поручителя и должника. Поручитель в этом случае должен возместить кредитору сумму долга, проценты по кредиту, оплатить судебные издержки и остальные убытки, которые понес кредитор от ненадлежащего исполнения должником обязательств.
Статья 323 ГК устанавливает солидарную обязанность должников, вследствие которой банк имеет право потребовать совместного или отдельного возмещения как всего долга, так и его части. В договоре может быть указана не солидарная, а субсидиарная ответственность. Тогда кредитор не может требовать возмещения от поручителя, если есть возможность взыскать средства с должника (ст. 399 ГК РФ).
Банки, конечно, предпочитают заключать договора о солидарной ответственности, что вполне объяснимо – банку безразлично, кто именно погасит долг. Кроме этого в поручительстве скрыта другая опасность – при оформлении собственного кредита поручитель может столкнуться с проблемами. Из суммы доходов в таких случаях вычитаются возможные затраты на погашение кредита по договору поручительства. Размер требуемого кредита при этом может быть значительно уменьшен.
Если договор поручительства заключен, например, на 10 лет, последствия поручительства могут быть непредсказуемыми. Поручитель и человек, взявший кредит, могут утратить связи, а при обращении в банк за кредитом выяснится, что отказ связан с нарушением сроков погашения. При невыплате кредита у поручителя в любой момент действия договора может возникнуть обязанность погашения долга.
Опасности поручительства
Мы советуем не торопиться с ответом, если вас попросили быть поручителем по кредиту. Существует риск очень неприятных последствий благородного поступка, который оправдан, если речь идет только об очень близких людях. В результате подписания договора поручительства по кредиту вы можете:
Потерять деньги. Обстоятельства могут измениться, и еще недавно вполне успешный человек утратит источник дохода. Вы будете выплачивать долг, если у того, кому вы доверились, не окажется средств и имущества для погашения кредита. Кроме суммы долга, нужно будет оплатить пользование кредитом и пеню за просрочку платежей.
Можно лишиться имущества. Если у вас не хватит средств для погашения кредита, банк подаст в суд, который наложит взыскание на имущество. После выплаты чужого кредита вы сможете обратиться в суд с иском к заемщику о возмещении расходов. Однако гарантии благоприятного исхода дела нет. Нерегулярная выплата кредитных средств и нарушение договора кредитования испортит вашу кредитную историю. При обращении в банк за кредитом вы можете получить отказ.
Вам могут отказать в кредите даже в случае соблюдения заемщиком всех обязательств. Пока кредит не выплачен полностью, у банка возникают сомнения в том, что вам не придется исполнять обязательства по договору поручительства. А это чревато тем, что вы будете не в состоянии вернуть одолженные средства. Отказаться от поручительства довольно сложно, так как потребуется согласие заемщика и кредитора. Иногда поручительство не прекращается даже в случае смерти заемщика.
Принимайте взвешенные решения
Вам неудобно отказать другу, который обратился к вам с просьбой о поручительстве? Во-первых, если друг настоящий, он поймет причину ваших сомнений. А, во-вторых, если друг в какой-то момент не сможет выплачивать кредит, и просто тихо устранится от своих обязательств, вы его потеряете наверняка.Учтите этот двойной риск при принятии решения.
Если же вы намерены выступить поручителем, прежде всего, соберите как можно больше информации о человеке. Проанализируйте особенности его характера. Подумайте, достаточно ли человек пунктуален и обязателен. Узнайте, как он погашал предыдущие кредиты, если таковые были. Спросите, зачем нужен кредит, действительно ли без него нельзя обойтись. Сомнения, появившиеся уже на этом этапе, должны остановить вас от поручительства.
Проанализируйте собственное финансовое положение. Сможете ли вы уплатить долг, если возникнут проблемы? Понимая, что для вас такие затраты могут стать непосильной ношей, отклоните просьбу. Возможно, вы и сами собираетесь оформлять кредит. Тогда объясните, что поручительство может помешать вам. Дружеские отношения при этом пострадать не должны, а оказывать такую услугу малознакомому человеку противопоказано.
В каких случаях можно отказаться от поручительства
Если банк почему-то не поставил вас в известность об изменениях, внесенных в договор, вы можете отказаться от погашения долга. Те же последствия наступают, когда обнаруживаются новые требования к поручителю, внесенные в договор без вашего ведома. Всякий раз, изменяя договор, банк обязан получать у поручителя письменное согласие.
В случае возникновения проблем с кредитом, не пытайтесь избежать общения с работниками банка – так вы только усугубите ситуацию. Если худшее все-таки произошло, и вам приходится выплачивать кредит за заемщика, получите в банке документы с перечнем требований к должнику. Выплатив долг, именно вы станете кредитором заемщика, и сможете потребовать от него возмещения в судебном порядке.
