С тех пор, как ушел в прошлое СССР, многое из нашей прошлой жизни ушло вместе с ним. В числе очевидных преимуществ «совка» ностальгирующие называют незыблемость банковской системы.
Собственно, то, что существовало, системой назвать сложно. Сбербанк СССР через сеть своих республиканских и региональных представительств работал со всеми вкладчиками страны на одинаковых условиях.
Сегодня все в корне изменилось. Множество частных банков предлагают свои депозитарии под разные проценты, периодически появляются сообщения о банкротстве некоторых их них, а вкладчики вынуждены учиться оценивать их надежность, чтобы не потерять кровно заработанные.
Доверять или не доверять конкретному банку? Поговорим о критериях принятия решения, т.е. о том, как понять, насколько вы можете быть спокойны за ваши деньги, доверив их банку.
Методика оценки надежности банка
Общая методика такой оценки включает в себя следующие индикаторы:
Финансовые показатели работы
С этого нужно начинать всегда. Статистика деятельности отдельных банков удобно представлена порталом «Banki.ru». Достаточно найти банк, который вас интересует, и вам будут представлены финансовые показатели его работы. Можете сравнить отдельные показатели за последние несколько месяцев.
Активы банка
Наиболее важным является общий объем активов или «Активы нетто». Место в первых строчках по активам – главный показатель надежности банка.
Даже в случаях серьезных системных кризисов государство, как правило, не дает «утонуть» таким банкам, передавая их в управление какой-либо государственной корпорации (вспомним «Банк Москвы», переданный под контроль ВТБ). Если активы банка скромны, то в случае кризиса вряд ли он может рассчитывать на активное участие государства в своем спасении.
Балансовые показатели
Особый интерес также должен быть к балансовым показателям – кредитам и вкладам. Если пассивы банка сформированы, главным образом, вкладами физических лиц, то это неприятный сигнал.
Такому банку не доверяют крупные клиенты — предприятия, фирмы и другие организации. В худшем случае такой банк может оказаться криминальной структурой, служащей для сбора денег частных вкладчиков и последующим их выводом.
Кредитные программы
О надежности банка свидетельствуют также долгосрочные программы кредитования физических и юридических лиц. Если банк активно кредитует ипотеку или приобретение автомобилей — это верный признак его долгосрочных намерений и уверенности в своих силах. Отсутствие у банка предложений по таким видам кредитования, напротив, должны насторожить потенциального вкладчика.
Прибыльность банка
Поинтересуйтесь также показателем «Чистая прибыль». Если она приличная – прекрасно. Но даже если прибыль отрицательная, не спешите «списывать со счетов» такой банк.
Он вполне может входить в структуру крупного холдинга, где функция его служебная, а состояние может зависеть от ситуации. Временная убыточность характерна также для бурно развивающихся банков, активно формирующих при помощи прибыли сеть филиалов.
Основные индикаторы финансового состояния банка приведены. Именно по ним, кстати, ЦБ РФ проводит мониторинг и принимает меры в отношении отдельных банков в случае критичного ухудшения их работы.
Не ограничивайтесь ими: чем больший объем информации о банке вы соберете, тем более объективную картину о нем будете иметь. Кроме того, многие дополнительные показатели нельзя рассматривать, как второстепенные, поскольку они очень красноречиво характеризуют банк.
Очень важным для определения надежности может оказаться следующее:
Сведения о банке
Состав учредителей банка
Действительно, если в составе собственников банка, к примеру, крупные промышленные холдинги, госкорпорации, международные консорциумы, крупнейшие банки и т. п., то за надежность банка можно не беспокоиться. Если же банком владеют только частные лица, и, к тому же, состав владельцев часто меняется, то иметь отношения с таким банком, мягко говоря, небезопасно.
Место регистрации
Отнеситесь с подозрением к банкам, центральные офисы которых находятся не в крупных городах страны. Особенно непредсказуемо сотрудничество с «южными» российскими банками: не секрет, что некоторые дагестанские банки создаются для сбора денег и последующего их вывода за рубеж.
Постарайтесь уточнить статус регионального банка. Если вам предлагают иметь дело с полноправным филиалом, то опасаться нечего.
Если это представительство, действующее от имени головного офиса в другом городе, лучше воздержитесь от работы с ним. Если такой банк будет, к примеру, лишен лицензии, то выплаты вкладов могут быть назначены региональному банку, офиса которого попросту нет в городе, где вы проживаете.
Ограничения Центробанка РФ
Если банк неожиданно снизил депозитные ставки и не принимает пополнения вкладов, то это может быть следствием предписаний Центробанка. Подобные ограничения вводятся при ухудшении показателей работы банка с целью его финансового оздоровления. Часто бывает так, что такие меры не приносят никаких результатов и через некоторое время (до полугода) банк объявляется банкротом.
Кроме того, АСВ (Агентство по страхованию вкладов) с подозрением относится к депозитам, открытым незадолго до отзыва лицензии. Вряд ли вас обрадует перспектива доказывать свою непричастность к финансовым аферам в суде. Поэтому лучше просто не связывайтесь с подобными финансовыми учреждениями.
Новостная лента о банке
Используя обычный поисковик, посмотрите в сети новости о банке. Не нужно нести деньги в банк, если его имя фигурирует в скандалах, темных историях и т. п. Некоторые порталы предлагают форумы для клиентов. Познакомившись с отзывами о работе банка, вы узнаете о нем из первых рук, что очень полезно.
Срок деятельности под настоящим брендом и неизменной финансовой политикой
Многие мелкие банки часто рекламируют себя, убеждая в большом сроке работы на рынке финансовых услуг. Очень часто это, мягко говоря, не соответствует действительности, и сегодняшний банк не имеет ничего общего с тем, который был открыт 20 лет тому назад.
Зачастую по нескольку раз менялись не только хозяева банка, но даже его название. Со сменой собственника могла меняться и политика банка. Если банк 10 лет был консервативным, а на 11-й год, сменив собственника, вдруг стал привлекать деньги под высокие депозитные ставки, отнеситесь к этому с подозрением и лучше не доверяйте такому банку.
Особое доверие должны вызывать банки, преодолевшие кризис 2008-2009 годов с сохранившимися высокими ставками по вкладам. Это гораздо более весомое обстоятельство, чем стаж работы с момента основания.
Мнения клиентов о банке
Возможно, не самый главный, но, безусловно, полезный источник информации. Как правило, в интернете клиенты очень ярко расписывают все стороны деятельности финансового учреждения.
Ограничений в таких комментариях, как вы понимаете, никаких, поэтому отнеситесь к поведанному критически, поскольку возможна не только необъективность, но даже антиреклама. В отдельных случаях, тем не менее, именно такая информация становится решающей в выборе банка.
Выбирая банк, постарайтесь получить наиболее всестороннюю информацию о нем. Для этого достаточно уметь пользоваться интернетом. Если ваши возможности здесь ограничены, не стесняйтесь попросить об этом кого-либо из друзей или знакомых.
В последнюю очередь доверяйте словам банковского менеджера, стремящегося заполучить клиента любой ценой. Помните: судьба ваших денег в ваших руках!
