Популярность получения денежных средств на определенных условиях неоспорима. Если раньше без необходимого залога или поручительства даже речь не шла о предоставлении кредита, то в последнее время в банках начали действовать специальные кредитные программы. Поэтому вполне реально получить ссуду без обеспечения.
Конечно же, банки оценивают все вероятности утрат и риски, связанные с такого рода сделками. А потому такие крайне заманчивые банковские кредитные предложения заемщикам все же имеют под собой основание. В данном случае базой, на которую опирается кредитор, становится способность заемщика неукоснительно и точно исполнять обязательства по выплатам. Это значит, что банк даст деньги в долг только тогда, когда будет уверен в устойчивом финансовом состоянии заемщика.
Высокие процентные ставки
Если банк согласился дать заемщику кредит без необходимого обеспечения, то следует сразу же ознакомиться с условиями такой кредитной программы, а конкретно – процентной ставкой, она будет явно завышена. Это первый способ банков по обеспечению возврата кредита. Поскольку банк идет на риск, кредитуя заемщика, не способного предоставить ликвидный залог или необходимого поручителя, то завышение процентной ставки вполне обосновано.
Для примера можно привести такие цифры по обыкновенному потребительскому кредиту в рамках одного банка: с обеспечением среднестатистическая кредитная ставка составит приблизительно 16-20% годовых, без обеспечения – уже 20-25%. Кстати, сроки погашения кредита также будут ограничены.
Выплата неустойки
Второй по популярности способ обеспечения кредитов без залога и поручительства – это неустойка. Если должник не выполняет обязательств по кредиту, в частности, несвоевременно или вообще не оплатил обязательный ежемесячный взнос, то ему начисляют пени или штрафы. Пеня начисляется в случаях просрочки платежей заемщиком, размер которой составляет прописанный в договоре процент по отношению к размеру долга. А штраф выписывается как в твердой сумме, так и в пропорциональном или процентном отношении от размера задолженности.
По условиям договора на получение кредита без обеспечения заемщикам очень невыгодно допускать даже малейшую просрочку по платежам, не говоря уже о том, чтобы вовсе не платить, поскольку размеры неустойки по такому кредиту значительно превышают размер неустойки по обеспеченному кредиту. Есть большой риск вообще оказаться в долговой яме.
Удержание имущества
Иногда перед тем, как дать кредит без залога или поручительства, банк может потребовать от заемщика ценное имущество для удержания. Суть процедуры удержания заключается в том, что банк-заимодавец располагает определенной вещью, которая предназначена для передачи заемщику. В случае невыплаты или просрочки платежей банк имеет полное право удерживать эту вещь до полного исполнения всех обязательств по кредиту.
Залог и удержание – это разные процедуры. Залог обязательно указывается в договоре, а основанием права удержания считается нахождение имущества на хранении в банке. Как показывает практика, данный вид обеспечения удобен обеим сторонам.
Банковская гарантия и задаток
Если заемщику необходима крупная сумма денег в кредит без обеспечения, то банки прибегают к такому виду дополнительных мер безопасности, как банковская гарантия и задаток. Для этого заемщик предварительно вносит на указанный банком счет определенную сумму денег – задаток, который и будет служить способом обеспечения выплат по кредиту. Если заемщик нарушает условия договора, то задаток полностью или частично удерживается банком, как компенсация по неуплате кредита.
В случае невыполнения обязательств кредитором (например, банкротство), заемщику возвращается весь задаток, причем в двойном размере. Банковская гарантия, как вид обеспечения по кредиту, предполагает тот же залог или задаток, но не в денежном эквиваленте, а в виде ценного документа – страховки. Заранее оговаривается размер суммы, которая должна будет обеспечить финансовой организации возврат кредита в случае, если должник нарушит долговые обязательства или не сможет самостоятельно погасить кредит.
При возникновении проблем у заемщика, эта страховка служит гарантией банку и обеспечивает возвращение средств, но лишь в том размере, который был заранее оговорен и указан в договоре. Эта сумма никак не может быть больше, даже если размер долга значительно превышает сумму, определенную как банковская гарантия.
