Когда мы берём кредит в банке, то нам хочется думать, что всё, что нам придется выплачивать – это основной долг и проценты, начисленные за него. Но это слишком идеализированная ситуация. В полную стоимость кредита входит немало дополнительных выплат, которые могут в значительной степени варьироваться.
Вообще в полную стоимость кредита вне зависимости от того, на какие цели он выдаётся и к какому типу относится, должны входить только те платежи, которые предусматриваются соответствующим кредитным договором.
Согласно указу Банка РФ, все необходимые данные об объёмах платежей, их сроках и так далее должны непременно быть указаны в договоре, либо в дополнительном соглашении к нему. Обычно так и происходит, особенно если банк тщательно следит за своей репутацией.
Но бывает и такое, что информация от клиентов намеренно утаивается, а потому в дальнейшем происходят столь нежелательные переплаты. Потому о реальном содержимом полной стоимости кредита лучше всего узнать заранее, чтобы перестраховаться от вероятных проблем.
Основная стоимость
Основная составляющая у любого кредита формируется из основного долга, а также из начисляемых на него процентов. Сумма основного долга равняется той сумме, которую заемщик непосредственно берёт в банке, и именно на неё происходит начисление. Тут возможны два различных подхода.
Первый – это дифференцированный платёж. При нём сумма основного долга разбивается на равные части, которые затем ежемесячно выплачиваются вместе с процентами, которые начисляются на остаток основного долга. Удобство такого подхода проявляется при досрочном погашении – ведь тогда уменьшаются проценты, начисляемые на остаток, а потому ежемесячный платёж станет меньше.
Второй – это аннуитет. Отличие заключается в том, что теперь уже основной долг делится не на части, а на платежи, которые останутся неизменными, даже если будут погашены заранее. При досрочном погашении, однако, можно будет сократить срок погашения. В отношении суммы выплачиваемых процентов заемщик при аннуитете проигрывает, переплата выходит несколько большей.
Комиссии
Также зачастую в стоимость кредита входят различные комиссии. Например, за отдельную цену может быть оформлен кредитный договор и рассмотрена кредитная заявка. Комиссии могут браться за операционное и расчетное обслуживание как кредита, так и кредитных карт.
Многие из этих пунктов являются достаточно редким явлением при работе с физическими лицами, в то время как при кредитовании лиц юридических они встречаются повсеместно. Что хуже всего в комиссиях за рассмотрение заявки – она не возвращается, даже если клиенту в итоге кредит никто так и не выдал.
Если плата за обслуживание кредита обычно невелика, то вот комиссии за выдачу кредита, а также открытие и ведение счетов могут быть очень весомыми, вплоть до того, что их сумма превышает 10% от всего кредита. Косвенно плата за открытие и ведение ссудных счетов является незаконной, так что если вы видите, что с вас требуют за это внушительные деньги, лучше постараться оперативно разобраться с вопросом – или просто отказаться от услуг недобросовестного банка.
Прочее
Имеются и другие выплаты, которые могут относиться к кредиту. Например, если вы приобретаете авто, квартиры и так далее, то вдобавок ко всему будут учитываться выплаты сторонним лицам – оценщикам недвижимости, страховщикам, нотариальным конторам и так далее.
А вот что не входит в полную стоимость кредита, но с чем вполне можно будет столкнуться – это выплаты, которые зависят уже непосредственно от поведения заказчика. Например, могут присутствовать штрафы, налагаемые за просрочки и прочие несоблюдения условий кредитного договора.
Иногда может быть предусмотрена даже комиссия за досрочное погашение кредита (либо частичное, либо полное), потому стоит крайне внимательно читать все условия договора (и дополнительного соглашения) при его заключении, чтобы потом не оказалось, что вы добровольно приносите банку прибыль, на которую изначально не рассчитывали. А лишние затраты при взятии любого кредита абсолютно ни к чему.
