Способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту – это специальные правовые средства, которые утверждены законодательством и направлены на надлежащее исполнение должником всех обязательств.
Достигается это посредством дополнительных гарантий для кредитора на случай полного или частичного невыполнения обязательств. В таком случае кредитор получает дополнительные права по предупреждению или устранению негативных факторов и их последствий.
На сегодня можно выделить такие способы обеспечения исполнения кредитных обязательств:
- неустойка;
- залог;
- удержание;
- задаток;
- поручительство, банковская гарантия.
Неустойка
Денежная сумма, которая определяется законодательно или утверждается банком по условиям кредитной программы. Именно такой размер неустойки обязан будет выплатить заемщик банку-кредитору в случае нарушений обязательств (невыплаты обязательного взноса, просрочки платежа и т. д.).
Залог
Оговоренное ликвидное имущество заемщика, которое, согласно кредитному договору, банк-кредитор имеет право продать или реализовать иным способом для того, чтобы вернуть свои затраты. Причем, при нарушении долговых обязательств заемщиком, залоговое имущество отнюдь не переходит в собственность банка, кредитор лишь имеет право потребовать его реализации, например, на публичных торгах, с тем, чтобы возвратить себе свои деньги от полученной выручки.
Залог может быть осуществлен путем передачи имущества залогодержателю, но иногда можно обойтись и без этого, если, например, в роли залога выступает недвижимость или земельный участок. Залогодатель обязан обеспечить полную сохранность залогового имущества.
Удержание
Сравнительно новый способ обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Кредитор имеет право удерживать у себя определенную вещь, которую необходимо передать заемщику или иному лицу, указанному в договоре.
А в случае неисполнения или несвоевременного исполнения должником обязательств по возмещению издержек и других убытков, кредитор может удерживать эту вещь до тех пор, пока необходимое обязательство не будет исполнено. Например, перевозчик имеет право не отдавать груз, пока не получит оплату за свои услуги по перевозке.
Задаток
Такая форма обеспечения представляет собой определенную денежную сумму, которую необходимо будет уплатить одной из договорившихся сторон в счет причитающихся с нее платежей, оговоренных в договоре, как доказательство заключения сделки и под ее обеспечение.
Та сторона, которая внесла задаток, но нарушила условия договора, не имеет прав требовать его возвращения. Та же сторона, которая получила на свой счет задаток, но не смогла выполнить всех обязательств по договору, не только возвращает всю сумму залога, но и обязана вернуть его в двойном размере. Если стороны расторгают договор по взаимному согласию, прекращают все обязательства еще до начала исполнения, задаток просто возвращается той стороне, которая его внесла.
Задаток как форма обеспечения исполнения обязательств по кредиту может применяться в отношениях юридических лиц, физических лиц, а также индивидуальных предпринимателей.
Поручительство
Поручитель обязан взять на себя все обязательства по исполнению кредита, если заемщик по каким-либо причинам не может полностью или частично сам их исполнять. При оформлении кредита в договор вписывается имя поручителя, а потому он будет нести ответственность и за выплату кредита заемщика, и за выплату процентов, и за возмещение судебных издержек, если до этого дойдет. Такой ход развития событий стандартный, если, конечно, в договоре не указаны иные условия.
Бывают разные варианты по поручительству, например, вероятна частичная ответственность, когда поручитель должен выплатить только сумму основного долга по кредиту, без процентов и неустойки.
В случае, если требуется внести изменения в договор между заемщиком и банком-кредитором, то поручитель обязательно должен быть осведомлен обо всех нововведениях, поскольку есть вероятность того, что его ответственность увеличится или новые условия договора приведут поручателя к неблагоприятным последствиям. Поэтому поручитель обязательно должен дать согласие на измененные условия и подписать новый договор.
Банковская гарантия
Письменное обязательство лица, выступающего гарантом (финансово-кредитная или страховая организация), в том, что оно согласно уплатить определенную сумму денег кредитору, если он подаст письменное требование об уплате в связи с наступлением определенных условий. Однако гарант может опротестовать требование кредитора, если сочтет документы неубедительными или такими, которые не соответствуют условиям гарантийного обязательства.
Гарантия прекращается, если сумма уплачена, истек срок гарантии или кредитор сам отказался от своих прав.
