Россия вновь погружается в экономический кризис. Не будем рассуждать о его причинах (во многом рукотворных), а поговорим о более насущном: можно ли сегодня спасти то, что еще осталось у нас от «тучных лет». Не менее важно справиться с обязательствами, которые тянутся из прошлого, когда жизнь казалась беззаботной.
Итак, чем же неприятен финансовый кризис? Если обобщить, то ростом обязательств, на нас возлагаемых. Стоимость валюты растет, стоимость рубля, соответственно, падает. Все было бы не так страшно в условиях плавающей инфляции, когда рост денежной массы и наши рублевые доходы в точности поспевали бы за ценами и растущим долларом (см. «Динамику курса доллара к рублю»). Но в реальности так не бывает.
Зарплаты, конечно, могут время от времени увеличиваться, но рост их отстает от роста цен и стоимости валюты, т.е. население реально беднеет. Снижающийся потребительский спрос при этом убивает производство, растет безработица, нищета и преступность. Не обходит кризис стороной и банковскую сферу: резко сокращается объем кредитования, увеличивается число безнадежных и проблемных заемщиков, доходы банков падают, нередки случаи банкротств.
Все это происходит неизбежно. Важно понимать, как поступать, чтобы удержаться на плаву в таких условиях? Рассмотрим несколько проблемных групп населения, удар кризиса по которым окажется наиболее болезненным.
Кризисный коллапс валютной ипотеки
При покупке жилья люди часто обращаются в банк за кредитами. Что является первоочередным при выборе кредитной программы? Конечно, процентная ставка. Именно низкая процентная ставка была причиной популярности ипотечных валютных кредитов.
Заемщик должен был платить за валютный кредит, по крайней мере, на треть меньше, чем за рублевый. Все это очень хорошо при стабильном курсе рубля. При удорожании валюты на приобретение ее для погашения кредита требуется больше рублей, т.е. фактически сумма долга по кредиту увеличивается и возможна ситуация, когда выплачивать кредит заемщик просто не сможет. Есть ли выход из этой ситуации?
Предлагаем несколько вариантов:
Ждать укрепления рубля
Или рассчитывать на то, что рубль займет прежние позиции и первоначальные условия возобновятся. На практике такое случается очень редко – как правило, кризисы бывают длительными.
Увеличить срок кредитования
Можно обратиться в банк с просьбой увеличить срок возврата кредита. Не все банки идут на это, к тому же придется выплачивать дополнительные проценты за кредит.
Рефинансировать кредит в рублях
То есть валютный кредит поменять на рублевый. Ставка при этом будет увеличена, но зато сумма платежа в будущем останется неизменной и сумма долга не вырастет. Если заемщик получает доход в рублях (как большинство граждан России), то это наиболее важный фактор.
Рефинансирование (перекредитование) в рублях происходит по сложной процедуре. Клиенту заново придется пройти проверку платежеспособности, сделать оценку приобретенной по ипотеке квартиры, заново застраховать жизнь и имущество, заплатить комиссионные за выдачу кредита и все расходы по его оформлению.
Главным же отрицательным фактором станет увеличение кредитной ставки (процента по кредиту).
Далеко не всякий кредит можно рефинансировать. Если, например, кредитовалась покупка квартиры, находящейся в процессе строительства, то перекредитовать такой кредит не получится, поскольку у заемщика нет права собственности на такое жилье и, соответственно, предмет залога отсутствует. Рефинансирование также невозможно, если первоначальный кредитный договор запрещает перекредитование в другом банке (ст. 388 ГК РФ).
Выходом может стать «неофициальный» путь, когда кредит берется в другом банке под залог, не включающий в себя ипотеку по первому кредиту. Первый кредит, таким образом, будет погашен вторым, более выгодным для заемщика. В таком случае следует ознакомиться внимательно с условиями первого договора – за досрочное погашение кредита там могут быть предусмотрены штрафы, размер которых нужно уточнить.
Что делать с дешевеющим рублем
Реальная стоимость российского рубля тает на глазах. Как сохранить рублевые накопления? Долгое время рубль прочно удерживал позиции, и сохранять накопления в рублях на банковских депозитах было гораздо выгоднее из-за высоких ставок.
За последние полгода из-за санкций ситуация резко изменилась. Падение рубля только за последние два месяца составило около 15% стоимости, и никаких гарантий того, что оно будет хотя бы приостановлено, нет. Мало того, политическая напряженность вокруг России продолжает сохраняться, а мир говорит о новых возможных санкциях в отношении российской экономики.
В таких условиях напрашивается решение – избавиться от накопленных рублей. Итак, на что можно поменять дешевеющие рубли или как сохранить сбережения?
Покупка недвижимости
Наиболее популярный среди соотечественников способ сохранить деньги (51% россиян считают именно так). Не согласиться трудно: стоимость жилья в кризисные периоды остается стабильной, а на подъеме экономики резко подскакивает.
Кроме того, приобретенную квартиру можно сдавать в аренду, и получать от этого неплохой доход. Главное ограничение в этом случае – высокая стоимость жилья. Метод хорош при наличии серьезных накоплений, достаточных для покупки квартиры. Если же ваши сбережения незначительны, то воспользоваться им вы просто не сможете.
Банковский вклад
Второй по надежности способ инвестиций у россиян (его предпочитает 31%). В периоды финансовых кризисов всегда возрастает привлекательность банковских депозитов. Банки вынуждены повышением процентных ставок стимулировать рост депозитов из-за низкой ликвидности или дефицита денежных средств.
Прежде чем принимать решение о размещении накоплений на депозитном счете, нужно внимательно ознакомиться с условиями вклада и сопоставить их с предполагаемым уровнем инфляции, заложенным правительством на текущий год. Таким образом можно хотя бы ориентировочно спрогнозировать состояние ваших накоплений в ближайшем будущем.
Покупка золота
Чтобы уберечь сбережения от инфляции многие эксперты рекомендуют вкладывать их в покупку золота. Согласно опросам, около 20% населения считает такой способ самым выгодным, хотя практически к нему прибегает очень небольшое число людей (см. «Как вложить деньги в золото и стоит ли это делать»). Дело в том, что рынок золота наиболее спекулятивен.
Скупать золото приходится по ценам, выросшим, как минимум, на десятки процентов. Продавать же его после кризиса нужно в период падения цены. Инвестировать в золото можно, но небольшие средства и в спокойные периоды при стабильных ценах. Покупать его в кризис, пытаясь уберечься от инфляции – затея не очень правильная.
Покупка валюты
Примерно 11% граждан выбирают именно этот способ. Эксперты рекомендуют разделить всю сумму сбережений на несколько равных частей, а затем перевести их в разные валюты. Выбрав наиболее выгодные депозитные ставки, далее следует положить деньги в надежный банк. Потери здесь неизбежны из-за разницы стоимости при покупке валюты. Решение нужно принимать быстро, поскольку промедление в период инфляции ведет к потере сбережений.
Рост инфляции в России продолжается. Перечисленные способы сохранения сбережений от кризиса помогут до некоторой степени защитить ваши деньги, но полностью обезопасить себя от кризиса вряд ли удастся. Но одно обстоятельство бесспорно – за спадом всегда происходит подъем, к которому правильно будет готовиться заранее.
Кризис – лучшее время вложений в образование, получение новых перспективных специальностей, повышение существующего профессионального уровня. Наиболее преуспевающие бизнесмены считают кризисы удачным периодом для начала перспективного бизнеса: ведь именно в этот период вы можете на самых выгодных условиях приобрести то, что завтра сможет обеспечить максимальный доход.
Единственное, чего не прощает кризис – уныния и потери уверенности в том, что все обязательно вернется в нормальное состояние. Никогда не теряйте присутствия духа, и тогда никакой кризис не будет страшен для вас.
