В последние пару лет в банковской сфере России происходят революционные события. Только вторая половина 2013 года ознаменовалась прикрытием трех десятков банков, среди которых есть и крупные игроки финансового рынка. У этих банков была отозвана лицензия Центробанка, т.е. было официально признано их несоответствие требованиям, предъявляемым к российским банкам.
Что послужило поводом для резкого роста репрессивных действий регулятора, и почему отзыв лицензий стал таким масштабным?
За что лишают лицензии
Согласно закону «О банках и банковской деятельности» существует две группы оснований, по которым Центральный банк может отозвать лицензию. Первый список перечисляет причины, когда Центробанк обязан отозвать лицензию, а второй список – когда лицензия может быть отозвана на усмотрение Центрального Банка.
В первый список входят причины, по которым дальнейшая деятельность банка фактически невозможна. Такое может быть, если у банка недостаточно капитала по установленным нормам, если он не выполняет закон о банкротстве или не возвращает вклады и прочие долги своим клиентам.
В таких случаях после получении информации о наличии вышеперечисленных причин ЦБ в течение 15 дней отзывает у банка лицензию. Сайт Центробанка публикует решение об отзыве. При наличии депозитов населения в банке АСВ (Агентство по страхованию вкладов) в СМИ сообщает о сроках начала возврата вкладов до 700 рублей и банках, где можно получать деньги. Кстати, депозиты, независимо от закрытия банка, возвращаются на условиях заключенного с банком договора.
Через два-три месяца суд принимает решение о признании банка банкротом и если такое решение принято, имущество распродается и средства раздают клиентам и прочим кредиторам.
Регулятор может лишить банк лицензии по поводам, менее серьезным, чем описанные выше. Это может быть, например, недостоверность и несвоевременность сдачи отчетов, неисполнение решений суда, просьба администрации о банкротстве, оказание услуг вне рамок лицензии, неисполнение законов о деятельности банков и т. д.
Какие банки и за что лишены лицензии
По данным сайта banki.ru только в 2014 году у 83 кредитных организаций отозваны лицензии или проведена ликвидация (в 2013 году таких банков было 44, а в 2012-68).
Только за последние несколько месяцев лицензии были лишены следующие банки:
Октябрь 2014 г.
- «Европейский экспресс» (г. Москва);
- «Симбирск» (г. Ульяновск);
- «Платежный сервисный банк» (г. Уфа);
- «Кредитбанк» (г. Элиста);
- «Пурпе» (г. Нижневартовск);
- «Донинвест» (г. Ростов-на-Дону);
- «Народный кредит» (г. Москва);
- «Универсальный кредит» (г. Москва);
Сентябрь 2014 г.
- «Эсидбанк» (г. Махачкала);
- «Приоритет» (г. Самара);
- «Союзпромбанк» (г. Москва);
- «Северная Клиринговая палата» (г. Архангельск);
- «Спецсетьстройбанк» (г. Москва);
- «Первый Депозитный» (г. Москва);
- «ИнтрастБанк» (г. Москва);
- «Банк24.ру» (г. Москва);
- «Трастовый Республиканский Банк» (г. Москва).
Август 2014 г.
- «МЕСЕД» (г. Махачкала);
- «МБК» (г. Москва);
- «Онлайн Банк» (г. Москва);
- «ЭКОПРОМБАНК» (г. Пермь);
- «Расчетный Банковский Центр» (г. Москва);
- «Арт-Банк» (г. Владикавказ).
Возросшую активность Центробанка эксперты объясняют назначением главой регулятора Э. Набиуллиной. «Черных списков» банков, которых готовят к отзыву лицензии, по утверждению чиновников, нет и быть не может. Появление таких списков вызвало бы панику среди вкладчиков и привело к нежелательным последствиям.
По словам ответственных лиц Центробанка, каждый банк знает проблемы, которые ему следует решить для того чтобы снять претензии. Тем не менее, все стороны процесса уверены, что чистка банков продолжится. Всего в России около 900 банков, 400 из которых являются мелкими. Именно они, по словам специалистов, главные кандидаты пойти «под нож».
Наиболее уверенно себя чувствуют системно-значимые банки: Газпромбанк. ВТБ, Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, РСХБ, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Русский Стандарт, УралСиб, Росбанк. Эти банки можно уверенно рассматривать, как очень надежные.
Причины роста страховых сумм банков
Но тревожная тенденция заключается не только в количестве банков, которых придется лишить лицензии — это как раз объяснимо. В свое время рост числа частных банков в России был неконтролируемым, и в результате на рынке появилось множество банков, мягко говоря, не отвечающих своему назначению. То, что число таких банков должно быть сокращено, сомнений не вызывало, и действия Центрального банка здесь можно считать своевременными и полностью оправданными.
Настоящая проблема гораздо серьезнее. У четырех банков (Мастер-банк, Инвестбанк, Смоленский и БПФ) страховая сумма выплат оказалась равной всем выплатам АСВ за восемь лет существования фонда. Страховая сумма – средства, которые выплачивает по своей гарантии государство вкладчикам банка, который не в состоянии обеспечить свои обязательства. Выплаты осуществляются через АСВ. Почему появились такие огромные суммы задолженностей?
Эксперты банковского дела называют три причины:
Проблемы накапливались при прежнем руководстве Центробанка: процветали сомнительные операции, часто недостоверной была отчетность, а активы были низкого качества. Большая часть проблем появилась на поверхности только благодаря активности нового руководства Центробанка.
В условиях существующей системы слабые банки часто выживают за счет частных вкладов, гарантии по которым берет на себя государство. Это увеличивает нагрузку на страховой фонд, и позволяет частным банкам иногда откровенно паразитировать на государственных гарантиях вкладчикам.
Ситуация в экономике напряженная, поэтому слабые банки в таких условиях часто оказываются нежизнеспособными. С учетом рисков ее дальнейшего ухудшения ситуация для слабых банков может оказаться еще тяжелее.
В борьбе за клиента
Некоторые эксперты банковского сектора называют еще одну причину происходящих чисток. Она проста и характерна для еще несформировавшегося российского рынка — борьба за клиента. Вывод конкурентов из борьбы выгоден крупным банкам, к которым переходит финансовый поток закрытых мелких банков.
При отзыве лицензии минимум на полгода замораживаются банковские счета. Бизнесу не может такое нравиться, поэтому он заблаговременно уходит в банки, которым не грозит процедура отзыва. Налицо прямая угроза возникновения монополизма.
Авторитетное рейтинговое агентство Fitch утверждает, что после краха Мастербанка сотня крупнейших банков России получила в виде вкладов 928 млрд. рублей, а 80% этой гигантской суммы достались четырем монстрам – Сбербанку, Газпромбанку, ВТБ и Юникредит-банку. Во всех мелких банках одновременно фиксировался отток депозитов.
Под угрозой вылета, несмотря на недоказуемость прямого вмешательства крупных банков, оказываются небольшие банки, наиболее выгодные для мелкого и среднего бизнеса. Абсолютно надежно чувствуют себя Сбербанк и ВТБ, которые выстроены и работают по государственной идеологии. Сам по себе этот факт не может радовать, поскольку это не совпадает с идеологией некрупного бизнеса, самостоятельно зарабатывающего на жизнь.
Банковскя система – живой организм, в котором многое быстро меняется, появляются и решаются различные проблемы, банки учатся работать в более жестких условиях неукоснительного соблюдения закона. Либерализм в финансовой системе любого государства строго ограничен рамками дозволенного, Чем сложнее и насыщеннее финансовая система, тем жестче контролируется исполнение принятых банками правил игры. Россия, стремящаяся построить цивилизованную экономику, не может быть исключением из правил.
