На вопрос, необходимо ли всем и каждому страхование автомобиля по КАСКО, нельзя ответить однозначно: «Да» или «Нет»! Но так или иначе этот вопрос может возникнуть у всех автовладельцев. Именно поэтому предлагаем разобраться с тем, когда и почему страхование вашего транспортного средства таки необходимо, а когда без него можно и обойтись. Но, прежде всего, давайте определимся, что же такое КАСКО?
Что такое КАСКО
КАСКО – это страхование транспортных средств от угона и ущерба. Большинство людей, слышавших о КАСКО, считают, что это страховка «от всего». На самом деле это не так! Рассчитывать на возмещение ущерба можно будет только при наступлении указанных в договоре событий (страховых рисков), из которых есть еще масса исключений.
Случай из жизни: выезжая из гаража, водитель не прикрыл дверь автомобиля, в результате чего она была повреждена. Машина была застрахована по КАСКО и человек, проклиная свою невнимательность, отправился к страховщикам, подал необходимый пакет документов и… получил отказ, так как данное событие не подпадало ни под один страховой случай.
Что же это за случаи
Как правило («как правило» – потому что у разных компаний список рисков может отличаться), к страховым случаям относятся: ДТП, стихийные бедствия, взрыв, пожар (причем, только от внешнего воздействия), падение предметов, противоправные действия третьих лиц, грубая неосторожность лица, допущенного к управлению (в рассмотренном примере данный пункт не был предусмотрен договором, в противном случае потерпевший имел бы полное право на выплату), ну и, конечно, угон. На первый взгляд достаточный перечень тех неприятностей, которые могут случиться, НО…
Есть еще исключения из страхового покрытия. К ним относятся: умышленные действия страхователя, направленные на повреждение машины, совершение преступления при управлении авто (за исключением нарушений правил дорожного движения), управление в состоянии алкогольного опьянения, использование технически неисправного ТС, повреждения, полученные при перевозке машины, ее буксировке, при загрузке или разгрузке, от естественного износа и дефектов при эксплуатации и т. д.
Пример: человек застраховал машину на год. Подходит срок окончания действия договора. Ничего существенного за это время не произошло, но машина за этот год «поизносилась»: там царапина от ветки дерева, там скол от камешка, там «разводы» от некачественной мойки и т. д.
Человек рассуждает: «Как же так, я деньги заплатил, машина повреждена, пойду, предъявлю» и получает отказ, мотивированный тем, что «данные события не подпадают под страховой случай» или «надо было заявлять о них в установленный договором срок с оформлением соответствующих документов».
Поэтому рекомендуем при покупке КАСКО четко для себя выяснить все условия договора страхования:
- страховые случаи (только ущерб или ущерб + угон) и страховые риски;
- исключения из страхового покрытия;
- размер страховой суммы (той суммы, на которую машина страхуется) и страховой премии (плата за страховку);
- наличие и величина франшизы (некомпенсируемой страховщиком части ущерба);
- права и обязанности сторон;
- порядок действий при угоне, гибели или повреждении автомобиля;
- порядок определения размера страхового возмещения (оплата СТО или оценка ущерба, выплата с износом или без, уменьшается ли страховая сумма после произведенной выплаты или остается неизменной);
- сроки выплаты.
И только если все условия будут вас полностью устраивать, можно будет заключать договор. Кроме того, покупая КАСКО, можно застраховать не только машину, но и жизнь, и здоровье водителя и пассажиров, расширить лимит ответственности, предусмотренный ОСАГО за причинение вреда третьим лицам, застраховать дополнительное оборудование, установленное на машину и не входящее в заводскую комплектацию.
Почему покупают КАСКО
Самой распространенной причиной, по которой приобретают КАСКО, является требование банка при покупке машины в кредит. Это происходит в обязательном порядке, и мы этот случай рассматривать не будем. Остальные люди, которые покупают КАСКО, руководствуются соображениями собственной безопасности и личной материальной выгоды, так как возлагают на автостраховку надежды на решение своих гипотетических проблем.
Одни видят проблему в угрозе угона, и их мало интересуют другие случаи. Другие не уверены в собственном мастерстве управления автомобилем (как правило, начинающие водители), и им важен, прежде всего, риск ДТП и грубой неосторожности. Третьи оставляют машину на ночь во дворе – их беспокоят противоправные действия и падение предметов. Четвертых беспокоит общее состояние дорожного движения и им интересен риск ДТП.
Случай из страховой практики: человек из года в год страховал машину по КАСКО. При продлении договора каждый раз на машине фиксировались новые незначительные повреждения, полученные за этот год. На заданный вопрос, почему он не заявлял об этих событиях, был получен ответ, я страхуюсь, потому что у меня две машины угнали, а эти мелочи меня не беспокоят.
По результатам проведенных исследований к страхам, преследующим автомобилиста, относят: боязнь «пробок», хамства на дороге, дорожного мусора и т. д. Но эти проблемы беспокоят небольшое количество опрошенных. Большинство людей боятся аварий, плохих дорог, угона, нападения на водителя, то есть как раз тех случаев, когда КАСКО может помочь.
Основная масса людей, покупающих КАСКО, живут в мегаполисах или крупных городах. Такая «география» обусловлена рядом причин:
- Риск повредить машину в большом городе выше по сравнению с маленьким городком;
- В мегаполисах более высокий уровень жизни, то есть у людей есть деньги, которые они готовы потратить не только на покупку авто, но и на свою безопасность;
- Жители крупных городов, как правило, более информированы в вопросах страхования, и иметь КАСКО на новую машину уже становится нормой.
Почему КАСКО не покупают
Здесь причин гораздо больше, но самая распространенная причина – это, конечно, «нет денег». Как правило, этот случай касается покупателей отечественных авто или недорогих иномарок. То есть тех людей, которые каждую копейку считают и которые не отдадут свои кровные 15-25 тыс. рублей первому встречному, какие бы выгоды взамен он им не сулил.
Вторая по распространенности причина – это «я ни кому не верю». Как правило, это относится к тем, кому за сорок; тем, которые помнят дефолт, МММ, ваучеры, советский Росгосстрах и т. д. Многие из них обожглись на чем-то в девяностые годы, и их сомнения понятны. Третья причина – это отсутствие информации. Подавляющее большинство населения очень слабо разбирается в вопросах страхования, в том числе и в КАСКО, и просто не знают, какие выгоды могут получить от страхования.
К четвертой причине можно отнести тех, кто уже однажды «обжегся» на страховке. То есть тех, кто в силу тех или иных причин получил отказ в выплате или остался недоволен суммой. Справедливости ради стоит отметить, что далеко не во всех подобных случаях виновны страховщики. Подчас отказ связан с действиями/бездействием самого «потерпевшего». А расхождения в оценке суммы ущерба порой происходят из-за завышенного уровня претензий со стороны потерпевшего.
Пример: согласно закону об ОСАГО расчет величины ущерба производится с учетом износа заменяемых деталей. На практике получается следующее: потерпевший, получив деньги, идет покупать запчасти и обнаруживает, что на новые (а он, естественно, ставит новые) полученной выплаты ему не хватает.
Естественно, он остается недоволен сложившимся положением, а виноватыми, по его мнению, как правило, оказываются страховщики. Аналогично и с КАСКО, если договором предусмотрены выплаты с учетом износа, вполне возможно, что потерпевший останется недоволен суммой выплаты. Встречаются причины и из разряда суеверий: «Если я застрахуюсь, то со мной точно это и случится, от чего страховался». К таким причинам надо, конечно, относиться с юмором, но с другой стороны, нельзя сказать, что в отдельных случаях они не имеют права на жизнь.
Случай из жизни: человек купил новый автомобиль Ford Focus, пошел страховать ОСАГО, а его убедили купить КАСКО. За год повредил машину четыре раза. И продлевать на следующий год категорически отказался, мотивируя тем, что за 15 лет за рулем, пока не страховался, все было нормально, а тут… Интересно, что в советские годы он один раз страховался от несчастного случая и тут же сломал ногу.
Как бы то ни было, должен признать, что для большинства владельцев автомобилей отказ от покупки КАСКО проходит безболезненно, так как ничего серьезного с ними не происходит, ну а те, кому не посчастливилось, могут попасть в серьезные финансовые трудности, по сравнению с которыми покупка КАСКО – это небольшая трата.
«Как ты считаешь, страховать ли мне машину по КАСКО?», – спросил меня один знакомый. И я, как страховщик, должен был, конечно, ответить: «Да», но… взвесив все за и против (личной машиной мой знакомый пользуется редко, основное время ездит на служебной, машина из разряда редко угоняемых, стаж вождения большой), мы пришли к выводу, что КАСКО страховать нет особой необходимости.
Этот пример из жизни, конечно, не может быть определяющим для всех, потому что ответ на вопрос «Нужно ли мне покупать КАСКО?» можете дать только вы! Ведь он складывается из целого ряда факторов, которые я постарался отразить в этой статье. Вам надо лишь все грамотно взвесить и принять правильно решение.
Несколько советов напоследок
- Вы живете в большом городе, владеете новой иномаркой, активно ее эксплуатируете, часто оставляете машину днем на парковках, а ночью во дворе – вам есть смысл всерьез задуматься о покупке КАСКО.
- Если вы живете в небольшом городе, машина хранится в гараже, ездите по маршруту работа-дом – то вам нужно хорошо подумать, прежде чем покупать полис, так как риск у вас небольшой, НО ОН ЕСТЬ! И в случае чего можно в одночасье потерять все.
- У вас пожилая машина, прошедшая огонь воду и медные трубы – увы, КАСКО не для вас, даже если вы захотите застраховаться, вряд ли какая-то компания примет вашу машину на страхование.
Удачи вам на дорогах, берегите своих железных коней!
