Жилье страхуют традиционно реже, чем автомобили, но в 2014 году рынок страхования недвижимости вырос на 22 процента. Мысль о страховке посещает нас, когда уже что-нибудь случается – кража, затопление или другое несчастье. Мы постарались разобраться, какие виды страхования квартир существуют, дорого ли это и как можно сэкономить.
Квартиры, купленные в ипотеку или находящиеся в залоге в банке, подлежат обязательному страхованию, в остальных случаях хозяева жилья сами вольны принимать решение о страховке. Но жители России добровольно оформляют полис очень редко – застраховано меньше 10% некредитного жилья.
В страховом агентстве нам объяснили, что сумма страховки квартиры обычно распределяется между:
- Конструктивом (стены, двери, окна, перекрытия, балконы и лоджии).
- Коммуникациями (инженерные системы водоснабжения, отопления, водо- и электроснабжения, сантехника).
- Отделкой помещений (паркет или другое покрытие, обои, декор).
- Мебелью и бытовой техникой.
Рисками в страховании называют все происшествия, от которых жилье можно защитить. В базовом перечне рисков пожары, заливы, взрывы газа, стихийные бедствия, кражи. Комплексная страховка покрывает все перечисленные категории и включает покрытие ответственности перед соседями.
Сколько стоит страховка
Минимальная цена комплексной страховки – 1 000 рублей. Самый дешевый пакет – «коробочная» страховка. Оформление такой страховки не занимает много времени, потому что в пакет уже входят наиболее популярные опции, полис можно заказать даже через интернет, так как договор оформляют без осмотра квартиры. Такие страховки часто выбирают новоселы, чтобы защитить жилье со свежей отделкой от заливов и подобных неприятностей. На урегулирование формальностей требуются в среднем 2 000 рублей и 5-10 минут.
Приступая к оформлению, внимательно изучите условия на предмет распределения суммы между категориями. Случается, что при страховой сумме 500 000 руб. основная часть приходится на несущие стены. Отделке, которая страдает в подавляющем числе случаев, выделяется только 100 000 руб. Если вы собираетесь застраховать квартиру, которую сдаете в аренду, обязательно внесите в договор пункт о бытовой технике.
При классическом страховании владелец квартиры вправе участвовать в формировании условий договора. Например, можно отнести к рискам разбитые оконные стекла или зеркала, потери от колебаний напряжения в электросети и т. д. Вы можете предусмотреть в договоре срочное возвращение домой, если будете находиться далеко в момент наступления страхового случая, розыск украденных ценностей, уборку квартиры, восстановление замков и другие дополнительные затраты.
Индивидуальное страхование предполагает обязательный осмотр жилья и его оценку. Тариф страховки зависит от года возведения дома, наличия охраны, этажа и материала перекрытий и стен. Страховка деревянного дома обойдется дороже, чем кирпичного, поскольку вероятность его повреждения гораздо выше.
Страхование отделки и имущества составляет от 0,3 до 0,7 процентов от страховой суммы, а страхование дома – 0,2-1 процент.
Полис будет дороже для недвижимости, сдаваемой в аренду, так как жильцы не заинтересованы в сохранности жилья и имущества. Снижается цена полиса для домов, оснащенных пожарной и охранной сигнализацией, металлическими дверями, ограждением вокруг здания.
- Полис на один год стоимостью в 2 000 руб. включает только страхование отделки.
- Полис за 2 900 руб. – отделку, несущие конструкции, техническое оборудование.
- Полис за 3 800 руб. – отделку, несущие конструкции, техническое оборудование и движимое имущество.
- Полис за 5 900 руб. – кроме перечисленного, предусматривает гражданскую ответственность.
Помощь государства
В Москве действует муниципальная льготная программа страхования, в соответствии с которой действие полиса распространяется на основные риски: заливы, пожары, стихийные бедствия, взрывы газа. Владельцы жилья могут вносить плату за страховку раз в месяц, средняя сумма взноса составляет около 60 рублей. Делать взносы можно одновременно с оплатой счетов за услуги ЖКХ.
Такое страхование муниципальные власти предусматривают только для самого жилья, а полис на страхование имущества граждане могут оформлять дополнительно. Правда, москвичи ограничены в выборе страховщика: округа поделены между страховыми компаниями.
Страхование от обмана
Всем известны случаи, когда человек, купивший квартиру, лишается права собственности на нее из-за того, что претензии на жилье предъявляют предыдущие владельцы или кто-нибудь из их родственников. От этих рисков можно застраховаться. Если квартира продавалась неоднократно или вас настораживает ее история, обязательно оградите себя от мошенничества или курьезов с судебными тяжбами. Такое страхование рисков по утрате права собственности называется титульным.
Многие хотели бы застраховать квартиру, купленную на стадии строительства. Страхованием можно защитить только право собственности, на квартиру приобретенную в долевом участии или на условиях договора уступки права требования страхование не распространяется.
Цена титульного полиса выше, чем на другие страховки, поскольку размер страховой суммы составляет цену квартиры. Стоит титульный полис от 0,15 до 0,4 процента от цены жилья. Если, например, квартира куплена за 5 млн. руб., цена страховки составит около 15 тысяч рублей в год. Высокая стоимость полисов этого вида отпугивает многих приобретателей жилья.
Страхование ипотеки
Ипотечное страхование – самый популярный продукт на рынке страхования недвижимости. Банки требуют обязательного приобретения полиса со сроком действия, равным продолжительности кредитного договора. Когда долг перед банком будет погашен, прекращается и действие страхового договора.
В полис кредитного страхования входят:
- Страхование имущества;
- Страхование жизни заемщика;
- Страхование права собственности.
В требования отдельных банков входит страхование конструктивных элементов квартиры, имущество и отделка учтены в качестве опции.
Во время кризиса все чаще используется дополнительный вид ипотечного страхования – от непогашения кредита. Риск, что приобретатель жилья будет не в состоянии выплатить кредит, существует всегда, поэтому для страховщиков этот вид страхования сопряжен с высокими рисками. Цена полиса находится в зависимости от суммы договора ипотеки и с каждым годом снижается на сумму погашения ипотеки. Страховая премия вычисляется с коэффициентом около 0,15%. Например, при ипотеке в 3 млн. руб. цена страховки – 4,5 тыс. руб., если дополнить полис титульным страхованием, цена достигнет 15,3 тыс. руб. в год.
Рейтинг надежности страховых компаний
- Allianz
- Росгосстрах
- АльфаСтрахование
- ВТБ Страхование
- Ингосстрах
- КИТ Финанс Страхование
- Ренессанс Страхование
- СОГАЗ
- Согласие
- Цюрих
- Югория
- МАКС
- Капитал
- ВСК
- ЖАСО
