То, что в России появилось потребительское кредитование, говорит о том, что наша страна сделала существенный шаг к западным рыночным отношениям.
Постепенно все больше россиян перестает копить или одалживать деньги – сегодня банки предоставляют им возможность получить желаемое буквально за один день. Впервые кредитные карты стали применять в США, в 50-х годах XX-го века. Тогда они носили название Diners Club.
Возможность не носить с собой наличность и расплачиваться кредиткой выглядела очень привлекательно для состоятельных американцев. Позже появились карты, получившие массовое распространение – Мaster Card и Visa. Изначально кредитные карточки обслуживались исключительно вручную – продавец при выписке чека с силой прижимал к нему кредитку, таким образом, на поверхности чека оставался оттиск выпуклых цифр.
Не так давно – всего полтора десятка лет тому назад человек с кредиткой в кармане встречался у нас весьма редко, и считался существом высшего порядка. На сегодняшний день, кредитная карта – это удобный инструмент при предоставлении услуг кредитования. По оценке специалистов, кредитные карты уже вытесняют экспресс-кредиты. И в дальнейшем эта тенденция будет только усиливаться – слишком большие преимущества у кредитных карт перед обычными экспресс-кредитами.
Например, банк «Русский Стандарт», лидер по кредитованию в местах массовых продаж, недавно увеличил количество кредитов, выдаваемых на кредитную карту. Соответственно, выдача обычных экспресс-кредитов уменьшилась пропорционально. Такую же политику проводит и банк Home credit and Finance, только в более скромных масштабах. Это связано с тем, что риск не возврата экспресс-кредита в последнее время стал слишком большой.
На пример, у того же Home credit он достигает 28%. Другими словами, не возвращают каждый четвертый кредит. Это достаточно большой показатель. При этом банки предполагают, что, работая с кредитными картами, будет проще отслеживать риски, и есть больше возможностей сократить их к минимуму.
Несомненно, что в будущем количество кредитных карт на рынке только увеличиться, но в Home credit не ожидают, что кредитки полностью исключат обычное товарное кредитование. И основная причина здесь в том, что большинство россиян еще не привыкли к кредитным карточкам, и предпочитают оформить обычный кредит в магазине.
Сегодня кредиты на карточки выдают всего лишь несколько банков, ограниченному количеству клиентов. Российским банкам еще только предстоит выйти на уровень западных коллег. Это станет возможным только при накоплении достаточного количества информации о клиентах. Именно по этой причине выпустили кредитные карты те банки, которые до этого занимались обычным товарным кредитованием. В частности, в Казани, это «Русский Стандарт», Home credit and Finance.
Кредитка, как известно, вещь удобная. Особенно, если учитывать тот факт, что в жизни каждого человека регулярно возникает потребность в деньгах. Но практически ни один российский банк по непонятным причинам не может (или не хочет) указать точную сумму, которую придется переплатить владельцу кредитной карточки. Само собой, у каждого банка есть своя система тарифов, опираясь на которую, можно высчитать сумму удорожания.
Возьмем, к примеру, кредитку банка «Русский Стандарт» на сумму, скажем, 30 000 рублей. Как обязательный ежемесячный платеж, возьмем сумму 1 200 рублей, то есть 4% от суммы. Если верить тарифам, то банк предоставляет кредит под 23% годовых, или 6 900 рублей, согласно сумме нашего кредита. Также имеется комиссия в сумме 1,9%, которая насчитывается ежемесячно. Сумма комиссии высчитывается из оставшейся суммы долга.
Первое время клиент оплачивает только процент по кредиту, так как при минимальном платеже основной долг начнет погашаться только во втором полугодии. Получается, что в течение года сумма от ежемесячных комиссий составит примерно 6 000 рублей. Так, переплата за пользование кредиткой только за год составит 13 000. И это еще не все.
Нужно включить в расходы еще и комиссию за выдачу наличных в банкоматах – 4.9% от снимаемой суммы. В данном случае она составит 1 470 рублей. Прибавим к уже имеющейся сумме, и получится 14,5 тысяч. А это уже почти половина от всей суммы кредита. И это только за первый год. А по выбранным условиям, срок кредитования может достигать 6-ти лет. Переплата получается очень существенная, неправда ли?
Практически у всех банков условия кредитования очень похожи, и различие несущественно. Также есть много нюансов, которые трудно сразу уловить, особенно неопытному человеку. Подводя итог, можно сказать, что кредитные карточки – один из самых выгодных товаров, которые предлагают потребителю банки. И выгоден он отнюдь не для потребителя.
