Заемные деньги – один из ярких признаков нашего времени. Кредиты современным человеком используются часто и в самых разных целях. Условия кредитования становятся главным фактором, определяющим, в какой именно банк обратиться за кредитом.
Известно, что кредиты иностранных банков недороги. Ипотека в Европе и в США обходится в 4-6%, а потребительский кредит – в 7-10%. Так что же нам мешает массово кредитоваться за рубежом? Отечественные банкиры объясняют такие «сладкие» условия не бескорыстием западных коллег, а исключительно свободным доступом иностранных банков к «длинным» кредитным деньгам.
Но нам с вами не очень интересны подробности кредитно-денежной политики. Мы хотим получить ипотечный кредит на 10-20 лет с западной ставкой. И мы начинаем с робкой надеждой изучать предложения зарубежных банков.
Оказывается, что дочерние компании иностранных банков, расположенные на территории РФ, выдают кредиты, руководствуясь реалиями местного рынка. В России нет зарегистрированных филиалов иностранных банков, а возможности их открытия законодательно ограничены. Вывод напрашивается сам собой: брать кредит непосредственно за границей.
Попытка – не пытка
Вообще-то обращаться в зарубежный банк никто не запрещает, но когда вы начнете телефонные переговоры с банком или попытаетесь подать заявление, вам дадут понять, что вас здесь не ждали. Во многих крупных банках существуют кредитные предложения для иностранцев, но давать кредиты они предпочитают все-таки своим гражданам или тем, кто долго проживает в стране на законных основаниях.
Не обижайтесь – для такого недоверия есть веские основания. Кредитуя иностранцев, банки очень рискуют. Кредит заемщик берет в одной стране, а в случае чего, спор будет рассматриваться по законам страны, гражданином которой он является. В основном поэтому зарубежные банки предпочитают не связываться с нашими соотечественниками.
Совсем другое отношение к тем, кто постоянно проживает за границей или имеет вид на жительство. Если вы живете в России и не имеете двойного гражданства, но ведете за границей предпринимательскую деятельность, шанс на кредитование появляется. Кстати, если вы купили недвижимость за границей, сдаете ее в аренду и платите законный налог в казну, то в некоторых европейских странах вы считаетесь предпринимателем.
Подводные камни
Предположим, вы уверены в своих силах и решили попытать счастья. Тогда можно действовать одновременно двумя способами:
- Разослать письма-заявки в иностранные банки (на английском языке).
- Побродить по тематическим интернет-форумам и пообщаться с теми, кто уже проходил этот путь. Полезным окажется общение с русскоязычными жителями тех стран, которые привлекают вас своим кредитным климатом.
Информация потребует критического подхода, но вы извлечете полезную информацию. Например, вы узнаете, что шансы на кредит выше у иностранцев, имеющих депозитный счет в западном банке. Увы, большинство иностранных банков не открывают депозитный счет, не удостоверившись, что вы не намерены использовать его для отмывания преступных доходов. Вам придется доказывать свою финансовую состоятельность и законность источника доходов.
Самое печальное – если вы хотите потратить западный кредит в России, то придется заплатить комиссию за международные денежные переводы. А еще ваши кредитные средства могут попасть в поле зрения отечественной налоговой инспекции. С учетом этих расходов процентная ставка и общая стоимость кредита в зарубежном банке оказывается не такой уж привлекательной.
Иностранные банки не рады квартирам в России
Пока мы говорили о нецелевых кредитах. Но нас манит, конечно, ипотечный кредит с вожделенными 4-6%. Ситуация, на первый взгляд, многообещающая: ипотечные кредиты иностранцы выдают россиянам без особых проблем. Требования к иностранным заемщикам почти не отличаются от стандартных условий для граждан страны. Особенно либеральны Испания и Кипр. Но есть существенная оговорка: недвижимость, которую вы приобретаете за ипотечные средства, должна находиться в стране, где ипотека оформляется.
То есть, оформить кредит в Европе и купить квартиру в России нельзя, даже в Москве и Санкт-Петербурге. Причина логична: обеспечением по ипотеке является недвижимость, а она на территории России для иностранного банка считается неликвидным залогом. Финансисты никогда не выдадут ипотечный кредит без залога, и их можно понять.
Лазейка
Одно исключение все-таки существует. Если у вас есть родственник или другой поручитель в стране, где вы намереваетесь взять кредит, и он согласен взять на себя все риски, представив банку в залог свою недвижимость, банк, вполне вероятно, не будет возражать. Сами же иностранные банки предлагают обращаться за кредитом в дочерние предприятия, находящиеся в России. Но об этом варианте мы говорили в начале статьи.
