Одна из распространенных причин в отказе кредита банком – плохая кредитная история. Это сравнимо с клеймом, способным испортить не только репутацию, но и исключающим вероятность получения даже самого небольшого по размеру кредита (см. «Как подать заявку на кредит»).
Вообще, термин «плохая кредитная история» не является юридическим, а его употребление некорректно и неправомерно. Однако практически везде его употребление широко распространено как среди заемщиков, так и в банковской среде. Когда банк выносит решение о выдаче кредита, то первоначально он собирает сведения о будущем клиенте, формируя свое мнение.
Поэтому на основании одной и той же кредитной истории один банк может вынести положительное решение, а другой – отказать в кредите. Для начала надо разобраться, что подразумевает под собой термин «кредитная история». Кредитная история – это своеобразная репутация заемщика, сформированная по таким параметрам: вся объективная информация о кредитах и сроках их погашения.
Важно, чтобы заемщик был в курсе своей кредитной истории (см. «Как проверить свою кредитную историю»), потому что иногда нарушения произошли не по его вине. Есть несколько способов ознакомления с кредитной историей. Самый простой – написать соответствующее заявление в банк, который отказал в выдаче кредита. Согласно законодательству банк не имеет права отказать в просьбе, и обязан предоставить заемщику кредитное досье.
Как возникает плохая кредитная история? Есть два варианта развития событий.
- По вине банка.
- По вине заемщика.
Плохая кредитная история по вине банка
Рассмотрим первый случай. Не исключено, что клеймо «плохая кредитная история» поставлено заемщику незаслуженно, по неосмотрительности или невнимательности банковского служащего. Такая осечка может произойти, например, если клиенту приписана кредитная история его тезки или однофамильца. Также причиной ошибки может стать сбой в программе или явная халатность сотрудников банка.
Бывают случаи, когда заемщик все платил исправно, в срок, но по вине банков платежи вовремя не прошли, а даже несколько часов могут уже считаться просрочкой. Или просрочка вышла по недоразумению: заемщик посчитал, что выплатил всю сумму, но банк позднее выставил еще какие-то копеечные проценты, заемщик же их не оплатил вовсе не потому, что не имел возможности, а просто не знал или забыл. Сумма ничтожная, а кредитная история подпорчена.
При таком раскладе дел клиент имеет полное право потребовать досконального пересмотра дел и восстановления своего доброго имени. Примерный алгоритм действий заемщика такой:
- официальный запрос в БКИ;
- заявление на пересмотр дела с перечислением всех неточностей и ошибок, приписанных кредитной истории;
- личное обращение к лицу, ведущему сбор данных по кредитной истории, с требованием пересмотра дела;
- обычно при отсутствии спорных вопросов банк вносит изменения в свою базу данных;
- если спорные вопросы имеются, то решение вопроса передается в суд.
Однако при таком раскладе обращение в суд очень редкий случай, поскольку клиенты начинают такой процесс только в том случае, если уверены в своей правоте на 100%.
Плохая кредитная история по вине заемщика
Надо сразу отметить, что самый тяжелый случай – невозврат кредита, это практически нереально исправить, банки обычно даже не рассматривают вероятность выделения кредита таким заемщикам. Если заемщик действительно не вовремя оплачивал платежи, то полностью исправить такую кредитную историю невозможно, но слегка подправить и улучшить все же реально. Для заемщиков есть несколько вариантов.
Погасить все долги по кредитам. Постараться найти кредитора, который бы согласился ссудить даже самую маленькую сумму под большие проценты. Важно любой ценой получить кредит и погасить его по всем правилам. Доказать банку, что заемщик учел прошлые ошибки и исправился. Для этого можно предоставить данные о своевременной оплате коммунальных платежей, различных счетов на последнее время. Подкрепить положительное мнение документами о высоких доходах, постоянном месте работе и достаточной платежеспособности. Все это может сработать, и банк даст положительный ответ на просьбу о кредите.
Доказать банку, что просрочка платежей была совершена в исключительных случаях или по не зависящим от заемщика причинам, к примеру, болезнь, финансовые проблемы на предприятии, где работает заемщик, сокращение. Но аргументы должны быть действительно убедительными. Опять же подкрепить все вышеперечисленными документами.
Веским аргументов в пользу исправления плохой кредитной истории могут стать депозитные счета, которые клиент открыл в банке минимум год назад. Каждый вариант сугубо индивидуален, здесь многое зависит от убедительности аргументов. Если же удалось исправить репутацию и получить кредит, то важно в дальнейшем проявить себя добросовестным плательщиком, не допускать никаких оплошностей и просрочек. Погашать выплаты надо будет очень тщательно, по графику и без досрочного погашения.
