Очень часто в описании банковских продуктов можно встретить такой термин, как эффективная процентная ставка. Зачастую этот показатель является одним из ключевых, когда идёт выбор банка, услугами которого люди хотят воспользоваться.
Но, при этом, далеко не все до конца понимают, в чём суть подобной ставки и почему она играет такую важную роль. В этом стоит внимательно разобраться, чтобы в дальнейшем не было никаких подвохов, чтобы можно было ориентироваться на настоящие, а не только на рекламируемые величины.
Эффективная процентная ставка по вкладу
Эффективные процентные ставки могут существовать как для вкладов, так и для кредитов. В первом случае это прямая противоположность номинальной ставке, начисляемая при капитализации процентов. Если имеется лишь номинальная ставка, то вкладчик вносит деньги на банковский счёт, в конце срока на них начисляются определённые проценты, которые он получает затем на руки или на счёт. При эффективной ставке заемщик не получает проценты на руки, пока срок действия вклада не окончен.
Вместо этого прибыль кладётся на счёт его депозита. Таким образом, месяц от месяца общая сумма вклада постепенно начинает возрастать. А раз она возрастает, то увеличиваются и набегающие в итоге проценты. Вкладчик получает больше денег, чем при номинальной ставке, если продолжительность вкладов при этом будет одинакова. В банковском договоре данную ставку могут назвать также доходом с учётом капитализации или доходом с учётом сложного процента.
Эффективная процентная ставка по кредиту
Отличается по своей сути эффективная ставка по кредиту. От неё напрямую зависит полная стоимость кредита – потому иногда её также называют «полной стоимостью кредита». Важно сравнивать именно эффективные процентные ставки, чтобы получить максимально реалистичное представление о том, какие денежные суммы будут уплачены при том или ином кредите.
Ранее данная ставка могла оставаться на совести банка, но в настоящее время Центробанк настоятельно велел кредитным организациям доводить до вкладчиков настоящую стоимость кредита ещё до того, как будет заключен договор, то есть, фактически, ещё на этапе консультации. Но всё же не все люди обращают достаточное внимание на подобные нюансы, а потом выходит, что они переплачивают по кредитам больше, чем того хотели бы.
Когда банки заявляют о процентах, которые заемщики должны выплатить по кредиту, они умалчивают, что присутствовать будут и дополнительные расходы, которые могут увеличить затраты и общую ставку. Если же рассматривать эффективную процентную ставку, то все эти вещи в её рамках будут учитываться.
Что же включается в эффективную процентную ставку? В неё входят:
- платежи по погашению годовых процентов и основного долга;
- комиссия на выдачу кредита и рассмотрение заявки;
- плата за операционное и расчетное обслуживание;
- плата за открытие и ведение ссудного счёта;
- страхование заемщика или предмета залога;
- регистрация и оценка залога;
- и ряд других платежей.
Все платежи, которые напрямую вытекают из кредитного договора и имеют обязательный характер являются частью эффективной процентной ставки по кредиту. Важно понимать, что в подобную ставку не входит. Не входят в неё платежи, которые относятся к штрафным санкциям за неисполнение кредитных обязательств, также не входят в неё платежи, которые могут либо произойти, либо нет, в зависимости от того, какую линию поведения изберёт заемщик.
Если человек пользуется кредитной картой, то эффективная процентная ставка также имеется, но достаточно эффективной картины она нам не даёт, потому что пользование кредитной картой напрямую зависит от заемщика – он может осуществлять снятие денег и выплату в произвольном порядке, потому условно принимается, что заемщик пользовался на протяжении максимального периода действия всем предоставленным ему размером лимита, а долг погашал равномерными платежами, что, конечно, не так уж часто происходит в действительности.
В любом случае, берёте ли вы кредит, или же делаете вклад, чтобы лучше контролировать свои денежные средства, необходимо знать, какова эффективная процентная ставка.
