Когда мы заключаем договор с банком, то порой абсолютно уверены в том, что без нашего ведомства никакие условия не изменятся – ведь мы подписывали документы, копия которых хранится и у нас, и у банка, а потому нам кажется, что всё находится под нашим контролем. Но это не всегда так.
Очень часто при заключении кредитного договора люди не ознакомляются с ним достаточно хорошо, не вчитываются, а лишь бегло проходятся по ключевым пунктам. В результате возникают неожиданные ситуации – то сроки погашения внезапно заметно сократились, то кредит вернуть потребовали досрочно, то изменили процентную ставку. И ничего хорошо нет ни в одном из подобных случаев. А всё дело в пункте документа, который сообщает о возможности изменения договора в одностороннем порядке. Как такое может произойти, и что с этим делать?
Что является изменением договора в одностороннем порядке
Когда речь идёт об изменении кредитного договора в одностороннем порядке, то имеется ввиду изменение сроков погашения кредита или процентной ставки. Об этих переменах кредитор обязательно должен предупреждать заемщика. Осуществлять это может при помощи заказного письма с отметкой о получении, либо при помощи факсимильной связи. Предупреждение должно быть совершено не менее чем за пятнадцать дней до принятия изменений. Новые условия кредитного договора обычно принимаются через десять дней с момента отправки клиенту соответствующего уведомления.
Когда изменение может происходить
Есть ряд случаев, которые позволяют банкам вносить изменения в кредитные договоры. Но важно отметить, что все эти случаи непременно прописываются в договоре с юридическими лицами или в дополнительном соглашении с физическими лицами. Условия, которые могут послужить причиной совершения корректировок, могут в значительной степени варьироваться у различных кредитных организаций, хотя можно выделить и наиболее типовые варианты.
Например, если речь идёт об изменении процентной ставки, то причиной может стать крупная перемена в условиях формирования кредитных ресурсов, на которую, в свою очередь, повлияло изменение законов или существенная перемена в конъюнктуре рынка коммерческого кредитования, или нестабильность ставок рефинансирования Центробанка, или изменение кредитной политики организации – и так далее.
В то же время, когда речь идёт об изменении сроков выплат, обычно причина находится не на стороне банка, а на стороне заемщика, например, он мог не выплачивать вовремя платежи, отказаться от погашения кредита, испортить залоговое имущество или продать его без какого-либо уведомления банка.
Это объективная причина внесения корректировок. Но иногда долг по кредиту просят оперативно вернуть из-за того, что заемщик потерял работу или его трудоспособность или платежеспособность снизилась. В таких случаях банк не имеет права что-либо менять, если в характере выплат не произошло существенных изменений.
Особенности
Чаще всего перемены всё же касаются повышения кредитной ставки. И когда данные корректировки вносятся, то кредитор со своей стороны обязан доказать их обоснованность. Ведь любые причины изменений могут быть подтверждены документально.
Если изменилось законодательство, то должно быть приведено соответствующее постановление и правка, внесённая в текущий акт, и так далее. Если кредитор не приводит подобных доказательств, то заемщик имеет право оспорить решение банка в судебном порядке, и у него будет в этом случае огромное преимущество – суд в таких делах обычно не на стороне банка.
Ещё один фактор – резкость повышения ставки. Если оно является обоснованным, то процент не может возрасти излишне сильно – всё дело в лёгкой корректировке, а не глобальных переменах. Если кредитное учреждение поменяло ставку в значительной пропорции, то тогда также в некоторых случаях стоит обратиться в суд, даже если в договоре или дополнительном соглашении изменения предусмотрены. В хорошем банке клиенту предоставят все удобства при изменении договора в одностороннем порядке – своевременно уведомят, дадут возможность досрочного погашения. Но читать условия договора всё равно важно очень внимательно.
