- Сумма досрочных платежей: {$ early_payment_total|number:0 $} {$ currency.name $}
- Сумма ежемесячного платежа: {$ table[0].ap|number:0 $} {$ currency.name $}
- Сумма первого ежемесячного платежа: {$ table[0].ap|number:0 $} {$ currency.name $}
- Переплата по процентам за кредит: {$ Sum(table, 'percent_payment')|number:0 $} {$ currency.name $}
- Итоговая переплата с учётом комиссий: {$ total|number:0 $} {$ currency.name $}
- Эффективная процентная ставка: {$ (effect_percent * 100)|number:2 $}%
- Единовременная комиссия: {$ data.commission|number:2 $} {$ currency.name $}
- Единовременная комиссия: {$ (data.amount * data.commission / 100)|number:2 $} {$ currency.name $}
- Ежемесячная комиссия: {$ data.month_commission|number:2 $} {$ currency.name $}
- Ежемесячная комиссия: {$ (data.amount * data.month_commission / 100)|number:2 $} {$ currency.name $}
| Месяц | Дата платежа | Сумма платежа | Основной долг | Начисленные проценты | Ежемесячные комиссии | Остаток задолженности | Досрочные погашения |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| {$ $index + 1 $} | {$ item.date.format('MMMM, YYYY') $} | {$ (item.ap + item.month_commission)|number:2 $} | {$ item.main_payment|number:2 $} | {$ item.percent_payment|number:2 $} | {$ item.month_commission|number:2 $} | {$ item.debt|number:2 $} | |
| Итого | {$ (Sum(table, 'ap') + Sum(table, 'month_commission'))|number:2 $} | {$ Sum(table, 'main_payment')|number:2 $} | {$ total|number:2 $} | {$ Sum(table, 'month_commission')|number:2 $} | {$ Sum(data.early_payment)|number:2 $} |
Потребительские кредиты предназначены для приобретения товаров, что понятно из названия. Благодаря этим кредитам мы можем заполучить вещи, на которые еще не накопили деньги. Целесообразность такого кредитования под вопросом, но популярность этого вида банковских заимствований говорит о высокой востребованности услуги. Противники потребительского кредитования аргументируют свою позицию тем, что деньги в данном случае не вкладываются в бизнес и кредиты ведут только к увеличению расходов в виде комиссий и процентов.
Между тем, потребительское кредитование на всем постсоветском пространстве активно развивается, а банки все настойчивее предлагают свои услуги, заманивая потребителя якобы выгодными условиями. Для большинства банков именно этот вид кредитования является одной из основных доходных статей, поскольку проценты по таким кредитам всегда высокие.
Основные виды потребительских кредитов
По характеру обеспечения потребительские кредиты делятся на беззалоговые, с твердым и нетвердым залогом, и под поручительство. Выдаются эти кредиты в форме наличных денег, безналичными расчетами или кредитными картами. Оформить договор с банком или небанковским финансовым учреждением вы можете как для приобретения конкретной вещи (услуги), так и без указания цели (нецелевые кредиты). Погашать потребительские кредиты можно обычным способом — по установленному графику, по аннуитетной схеме и овердрафтом на кредитной карте.
- Самый распространенный вид кредита — беззалоговый, в том числе кредитные карты, кредиты, выдаваемые за 15 минут при предъявлении паспорта, и т. д. Это самые дорогие кредиты, которые должны компенсировать все риски банка в случае невозврата денег.
- Проще и выгоднее других видов — кредит под поручительство. В роли поручителя может выступать родственник или любой человек, который в состоянии погасить кредит. Часто банки не обращают внимания на обеспеченность поручителя, но в этом случае кредит дороже.
- Поручительство предприятия. Кредит выдается под поручительство юридического лица, как правило, предприятия, на котором работаем заемщик. Этот вид поручительства надежнее, поэтому проценты по кредиту ниже.
- Залоговым имуществом под потребительский кредит может быть дорогостоящая вещь: бытовая техника, мебель, компьютер и т. д. или приобретаемая вещь. Это нетвердый залог, поскольку банк не может проследить за состоянием и наличием вещей. Небанковские структуры (ломбарды) выдают кредиты под драгоценности и ценные предметы.
- При оформлении крупного потребительского кредита залогом может стать недвижимость. Оформление такого кредита довольно дорогостоящее, так как требуется нотариальных действий, страховки, экспертной оценки и т. д. При минимальных рисках с залоговым имуществом банки значительно снижают процентные ставки и условия кредитования могут быть очень выгодными.
Способы выдачи потребительского кредита
Наличными
Кредиты наличными не предполагают целевого назначения и контроля использования кредитных денег. Это самые дорогие и невыгодные кредиты.
Перечислением
Целевой кредит для приобретения конкретного товара. Банк перечисляет деньги на счет продавца.
Кредитные карты
Кредитные карты сверхпопулярны и стали самым распространенным способом потребительского кредитования. У данного способа есть очевидные преимущества, так как владелец карты свободен в использовании и сроках возмещения кредитных средств.
Во всех случаях потребительские кредиты обходятся недешево, но особенно дороги нецелевые заимствования. Выбирая способ кредитования, отдавайте предпочтение целевым кредитам с залогом и старайтесь не обращаться в кредитные союзы и ломбарды — там условия бывают грабительскими.
Схема погашения потребительского кредита
Существует несколько схем погашения кредита: классическая, аннуитетная и овердрафт.
Овердрафт по кредитной карте
Работает как кредитная линия — деньги можно много раз снимать и компенсировать в рамках установленного лимита, проценты будут начислены только на остаток задолженности в конце месяца.
Классическая схема
Проценты при этой схеме начисляются на остаток тела кредита, то есть размер взносов в первые месяцы намного больше, чем в конце погашения.
Аннуитетная схема
Платежи одинакового размера в течение всего срока. В первые месяцы платежи состоят, в основном, из процентов, в последние — из тела кредита.
Различия между схемами погашения следует учитывать, выбирая кредит. Переплаты по классической схеме меньше, но при подсчетах может оказаться, что аннуитет выгоднее, что особенно заметно при крупном и длительном кредите. Правда, с учетом инфляции разница некритична.
Основное преимущество аннуитетной схемы фиксированный размер платежей, при которой заемщик знает, какую сумму он должен вносить каждый месяц, может планировать свой бюджет. К тому же, по кредиту, оформленному в середине месяца, первый платеж при аннуитетной схеме будет меньше, а это позволит минимизировать расходы, связанные с оформлением, перевозкой и т. п. Недостаток этой схемы заключается в невозможности ускоренного погашения кредита, вы сможете внести только всю недостающую сумму.
При классической схеме платежи постепенно уменьшаются, что особенно удобно при долгосрочных кредитах. Тело кредита можно погасить авансом, тем самым уменьшив нагрузку в следующих месяцах и сократив размер переплаты. Недостаток системы — большие первые платежи.
