На сегодняшний день незапятнанная кредитная история клиента является одним из основных факторов, способствующих получению кредита физическим лицом.
Такой важный для банков и кредитных организаций инструмент, как сводный отчет обо всех действующих и уже выплаченных займах клиента, стал доступен в нашей стране с 2005 года, когда был принят Федеральный закон о кредитных историях.
Большинство кредиторов все чаще в список документов для оформления кредита включают информацию по другим займам клиента или просят у последнего письменное подтверждение, позволяющее получить и проверить кредитную историю самостоятельно, без участия заемщика.
Положительная кредитная история может значительно ускорить процесс получения нового займа в банке. Кроме того, в некоторых случаях она влияет на уменьшение процентной ставки и упразднение ряда комиссий по кредиту. Отрицательная же кредитная история (даже при безупречности всех остальных предоставляемых заемщиком документов) может или привести к отказу в выдаче ссуды или же обременить сумму кредита повышением процентной ставки.
Помимо этого, банк или кредитная организация часто предъявляют требование о залоге по кредиту или просят физическое лицо найти поручителей. Как правило, такой заемщик, если ему и дают ссуду, «ставится на вид», и кредитный отдел тщательно следит за соблюдением графика погашения займа.
Что такое кредитная история
Кредитная история заемщика начинается с момента получения им первого кредита и в дальнейшем копит и обобщает данные по всем его займам. Вся информация поступает в Центральный каталог кредитных историй. При заключении очередного кредитного договора кредитор на протяжении всего срока взаимоотношений с заемщиком отправляет данные о нем в каталог.
На сегодняшний день практически все кредитные организации включают в свой договор пункт о возможности таких действий (дабы не нарушать закон «О кредитных историях» (пункт 4 статьи 5)). Поэтому, подписывая договор с банком, физическое лицо полностью подтверждает свое согласие об отправке данных по кредиту в Центральный каталог кредитных историй.
Отчет по заемщику содержит информацию о том, когда и на каких условиях он получал кредит, а также насколько добросовестно вносил платежи по погашению займа. Кроме этого, из документа можно получить информацию о том, имели ли место досрочные погашения и изменения условий выплаты задолженности.
Кредитная история физического лица хранится в течение 15 лет со дня последнего внесенного в неё изменения. По истечении этого срока она аннулируется.
Как получить кредитную историю
Получить кредитную историю физическое лицо может несколькими способами. При этом заемщик может затребовать её самостоятельно или доверить данную процедуру юридическому лицу (чаще в качестве такого выступает кредитная организация).
Но в любом случае процедура начинается с обращения в Центральный каталог кредитных историй (через сайт или по телефону) и уточнения, в каком кредитном бюро хранится история конкретного заемщика. Один раз в год услугу по выдаче кредитной истории физическому лицу оказывают бесплатно, а при дополнительных обращениях в течение года – за отдельную плату.
Получить и проверить кредитную историю можно при помощи кода субъекта кредитного отчета, который присваивается при заключении договора займа (в дальнейшем код может меняться или аннулироваться по запросу заемщика), а также без использования данного кода.
В первом случае получение кредитной истории происходит через сайт Банка России. Заемщик должен заполнить форму на сайте (необходимо поставить галочку в подтверждение ознакомления с условиями отправки запроса через интернет): вот здесь.
Если указанный заемщиком код не опознается системой каталога, то он получает ответ о невозможности идентифицировать его как субъекта кредитного отчета, и ему предлагается ссылка, по которой он может ознакомиться с другими способами получения интересующих его данных.
Если код и данные заемщика нормально идентифицируются системой, то физическое лицо на указанный им электронный адрес получает свою кредитную историю, состоящую из:
- титульной части (содержит ФИО заемщика, данные документа, удостоверяющие личность, ИНН, номер лицевого счета из свидетельства обязательного пенсионного страхования),
- основной части (содержит сведения об обязательствах заемщика перед другими кредитными организациями: сумма займа, срок исполнения обязательств, срок уплаты процентов, информация об изменениях к договору, дата и сумма фактического исполнения обязательств, погашение займа за счет обеспечения, факты рассмотрения судом споров между заемщиком и кредитной организацией),
- дополнительной части кредитной истории (содержит сведения об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), а также о предыдущих пользователях кредитной историей). Пользователь кредитной истории – ИП или юридическое лицо, которые получали согласие на запрос кредитного отчета для выдачи кредита.
При отсутствии у заемщика кода субъекта кредитной истории он (самостоятельно или через доверенных лиц) может получить кредитную историю через бюро кредитных историй, отделение почтовой службы или нотариуса.
Хочу обратить ваше внимание на то, что одним из самых простых способов получения кредитного отчета является предоставление всех полномочий в этом вопросе той организации, в которой вы планируете брать кредит. Тем более, что у банка появляется возможность быстро проверить вашу кредитную историю без дополнительных проволочек.
Для осуществления такого способа предоставления отчета по займам вы даете письменное согласие, подтверждающее полномочия своего кредитора по запросу подобной информации.
В случае самостоятельного получения кредитного отчета заемщиком через бюро кредитных историй он должен уточнить, в каком конкретно бюро находится его отчет, и письменно запросить необходимый документ. При этом физическое лицо предъявляет в бюро документы, позволяющие идентифицировать его как заемщика (паспорт или другой документ, удостоверяющий личность).
Также есть возможность направить запрос на получение кредитного отчета в Центральный каталог кредитных историй через отделение почтовой службы. Почта сейчас активно оказывает услуги подобного направления. Физическое лицо в запросе указывает ФИО, паспортные данные и адрес электронной почты, куда должна быть выслана кредитная история.
Работник отделения связи на основе оригинала паспорта заверяет данные заемщика. Еще один способ получить кредитную историю – обратиться к услугам нотариуса. В этом случае нотариус, как уполномоченное лицо, проводит идентификацию физического лица и на основе его письменного разрешения через Федеральную нотариальную палату запрашивает Центральном каталоге кредитных историй отчет заемщика.
Экземпляр заявления физического лица о получении кредитного отчета остается у нотариуса. По просьбе клиента отчет он может получить на свою электронную почту или забрать его в дальнейшем у нотариуса.
Заемщик вправе выбрать любой, наиболее удобный для него способ получения своей кредитной истории. При этом важно помнить, что его отказ в раскрытии данных по своим займам перед кредитором может стать серьезным препятствием при получении ссуды. Фальсификация данных кредитного отчета (в случае, если физическое лицо запрашивало его самостоятельно) преследуется по закону.
Необходимо помнить, что однажды испорченная кредитная история может в дальнейшем негативно сказаться на получении займов в различных организациях. Сегодня банки активно используют данные Центрального каталога кредитных историй при оценке своих рисков. Поэтому заемщику необходимо заботиться о безупречности своего отчета по ранее полученным ссудам.