Мало кто в наше время не обращался в банк для того, чтобы получить кредит. Причин много: купить квартиру, машину, даже холодильник или телевизор, оплатить обучение или лечение, сделать ремонт, вложить деньги в бизнес, в конце концов, просто поехать отдохнуть. Банки охотно выдают кредиты, особенно если заемщик соответствует основным требованиям:
- наличие постоянной работы, на последнем рабочем месте – не менее полугода;
- доходность и платежеспособность;
- чистая кредитная история.
В некоторых случаях банки, перед выдачей кредита, требуют обеспечить залог, что означает предоставить данные о ценном имуществе, которое банк сможет изъять и реализовать, дабы не остаться в убытке в случае непогашения кредита. Для залога заемщик может предложить квартиру, земельный участок, гараж, автомобиль, бытовую технику, оборудование, ювелирные украшения и другие, имеющие финансовую ценность, вещи.
Чаще всего заемщик, оформляя кредит, выбирает для себя наиболее приемлемые условия кредитования (процентная ставка, сроки погашения), в надежде своевременно выплатить кредит. Соглашаясь на определенные условия, заемщик подписывает договор с банком.
Однако мало кто предполагает, что будет, если по каким-либо причинам первоначальный план не сработает и не удастся вовремя заплатить. В таком случае заемщик плавно перемещается в разряд должников, к нему могут применяться штрафные санкции. Поначалу с неплательщиком работают сотрудники кредитного отдела или коллекторы, а уже потом банк подает в суд на заемщика и, обычно, выигрывает.
По решению суда и законодательству функции взыскания долговых обязательств с неплательщика ложатся на судебных приставов. Они обязаны описать имущество заемщика, арестовать то количество его ценных вещей, продажа которых покроет долговые обязательства перед банком. Конфискация имущества заемщика – это завершающий этап.
Сказать, что такая процедура крайне неприятна для обеих сторон, значит, ничего не сказать. Причем ситуацию можно рассматривать двусторонне: приставы могут превышать свои полномочия, тогда заемщику важно защититься от произвола, но и должники часто ведут себя неадекватно, представляя опасность для приставов. Кстати, не так давно в некоторых регионах России был заключен договор между приставами и государственной автоинспекцией, по которому инспекторы ГАИ отслеживают неплательщиков на дорогах и арестовывают их авто.
Даже после ареста имущества заемщик еще имеет в запасе время для погашения задолженности: если в течение пяти суток он сможет отыскать необходимую сумму денег и внести их в банк, то арест будет отменен. В противном случае имущество будет конфисковано и продано через государственный фонд федерального имущества.
Но для защиты прав должников-клиентов банка законодательством России предусмотрен перечень такого имущества, которое нельзя конфисковать даже в случае долговых обязательств перед банком. Жилое помещение (квартира, дом, комната в общежитии, доля недвижимости), которое является единственным местом проживания для должника и его семьи (исключение – ипотечное жилье).
Земельный участок, где расположено жилье, единственное для проживания, или используемое должником в сельскохозяйственных целях (теплица, огород, пастбища, пасека). Скот, корма или семена растений для посева (то количество, которое необходимо для обеспечения минимальных потребностей семьи должника).
Автомобиль или другое транспортное средство должника, имеющего статус инвалида. Энергоресурсы, необходимые для отопления жилья и приготовления еды. Государственные или именные награды, призы (даже если они имеют ювелирную ценность).
Имущество должника, которое необходимо ему для профессиональной деятельности (приборы и оборудование, оргтехника или рабочий компьютер, фото и видеоаппаратура, музыкальные инструменты). Но если стоимость такого имущества больше, чем 100 минимальных окладов, то оно исключается из данного списка.
Бытовая техника (необходимый минимум для нормальной жизнедеятельности). Предметы индивидуального пользования (кровать, стол, одежда, обувь, средства гигиены). Продукты питания или деньги (из расчета – один прожиточный минимум на должника и иждивенца).