Удовольствие жить, не следя за расходами, могут позволить себя очень немногие. Не знаем, считают ли деньги миллионеры, но большинство обеспеченных людей достигли богатства именно потому, что умели контролировать свое финансовое состояние. Необходимость планировать траты обычно возникает вместе с созданием семьи и появлением общего бюджета. Рано или поздно в каждую семью приходит понимание, что нужно знать, сколько денег вы зарабатываете каждый месяц, и куда они деваются.
Вы обращали внимание, что семьи с приблизительно одинаковыми доходами живут по-разному: одни с трудом дотягивают до следующей зарплаты, а другие умудряются собирать средства на отпуск и приобретение недешевых вещей. Секрет таких отличий известен давным-давно: за деньгами нужно присматривать, иначе они просачиваются, как песок сквозь пальцы.
Планирование бюджета может показаться занятием крайне скучным, но через несколько месяцев жизни по плану вы привыкнете соизмерять свои потребности с возможностями, а после придет и понимание, что возможности нужно расширять. Еще один бесспорный аргумент: когда у вас скопится приятная сумма, вы сможете порадовать себя, обновив гардероб или отправившись в путешествие.
Начало
Сначала нужно объективно оценить существующее положение вещей, без точного знания уровня доходов планировать расходы затруднительно. Откройте таблицу в Excel и вносите в нее все данные. Хотя владение компьютерными программами не должно быть определяющим на выбранном пути: можете купить школьную тетрадку и вписывать в нее свои доходы и расходы. Чтобы правильно оценить ситуацию, вы должны объективно оценить следующие данные:
Ежемесячный доход
Перечислите все источники, из которых вы регулярно получаете доходы: заплата, пенсия, гонорары, деньги от сдачи жилья в аренду и т. п. Эта цифра более или менее постоянная, исходя из нее и следует планировать основные расходы.
Одноразовые доходы
Эту часть доходов трудно предвидеть: премии, бонусы, оплата за дополнительную работу и т. п.
Ваши расходы
Второй раздел состоит из перечисления расходов, он будет разделен на подразделы:
Подушка безопасности
Откладывайте 10% от постоянных доходов – это должно стать правилом. От этих денег будет зависеть ваша финансовая безопасность. Это то, что наши бабушки называли деньгами «на черный день».
Неизбежные расходы
Квартплата, оплата интернета, телефона, школы, детсада, транспортные расходы. Это обязательные платежи, которые вы обязаны вносить ежемесячно.
Долги
Вы можете выплачивать кредит или отдавать долги родственникам или знакомым. Если вы погашаете банковский кредит, сумма должна быть фиксированной и обязательной. Если вы задолжали друзьям и они не установили дату возврата денег, выделяйте 10 процентов от дохода и погашайте долг постепенно.
Содержание автомобиля
В этом подразделе оплата автостоянки, заправка, текущий ремонт. Стоимость стоянки вам, конечно, известна, а затраты на бензин определите опытным путем. Страховку в этот раздел не включайте, она войдет в другой подраздел.
Расходы на продукты, одежду и ведение хозяйства
Эти затраты кажутся жизненно необходимыми, но планировать их нужно, исходя из суммы, оставшейся после оплаты предыдущих пунктов. Вы можете ограничиться недорогими продуктами, а можете побаловать себя чем-нибудь вкусненьким – все зависит от возможностей. Это правило относится и к покупке одежды. Иногда возникают ситуации, когда приобретение вещей необходимо, но если острой нужды в обновке нет, отнесите покупку в раздел «Желаемое».
Развлечения, отдых и подарки
Если в предстоящем месяце будут дни рождения или праздники, предусмотрите сумму, которую вы можете потратить. К этому же разделу отнесите деньги на развлечения.
Ежегодные платежи
Автостраховка, медицинская страховка, абонемент в бассейн, налог на недвижимость. Чтобы не искать в конце года резервы для уплаты этих неизбежных «податей», предусмотрите их заранее и откладывайте равными частями в течение года.
Теперь подсчитайте, сколько вам нужно денег, чтобы оплатить все вышеперечисленные затраты. Ваши постоянные доходы должны покрывать эти расходы. Если вы зарабатываете меньше необходимого, расходы придется сократить. Такой дефицит средств – настораживающий знак, который должен заставить вас призадуматься. Ищите более высокооплачиваемую работу, способы постоянного дополнительного заработка или «протягивайте ножки по одежке» – чудес не бывает.
Теперь переходим к «вольной программе», она гораздо приятнее первой – обязательной части.
Возможные доходы
Это доходы, спланировать которые сложно. Деньги от таких поступлений можно направить на покупку чего-нибудь дорогого и желанного. Десятую часть неожиданно полученных денег сразу отложите к подушке безопасности, а на оставшиеся средства можете позволить себе что-нибудь приятное. Если вы, например, хотите отправиться в путешествие, еще 10% отложите на эти расходы и спрячьте конверт подальше, запретив себе тратить деньги на другие нужды.
Финансовая уверенность
В жизни может случиться всякое, и вы будете чувствовать себя намного спокойнее, зная, что у вас есть деньги на преодоление непредвиденных ситуаций. Таким «гарантийным островком» будет сумма, равная полугодовому семейному бюджету.
Исполнение желаний
Это то, что могло бы улучшить вашу жизнь, но без чего вы можете обойтись в ближайшем будущем. Например, покупка автомобиля или дачи, поездка в Австралию или новая шубка, конечно, приятны, но не обязательны. Составьте список желаний в порядке их важности и тратьте на них деньги из дополнительных доходов. Мечтая о приближении мечты, вы будете находить способ заработать больше, не довольствуясь зарплатой.
Вам кажутся скучными такие расчеты? Попробуйте, и вы убедитесь, что прозаическое планирование семейного бюджета – прямой путь к независимости от внешних обстоятельств. Время и силы, которые вы тратили на тягостные мысли о нехватке денег, можно направить на поиск новых идей, саморазвитие и новые начинания. А чего стоит избавление от страха потерять работу? Вы будете чувствовать себя увереннее, а это улучшить качество жизни и, без преувеличения, сделает семейную жизнь более гармоничной.
Простые правила оптимизации расходов
Эти правила испытаны многими поколениями и заслуживают доверия. Попробуйте руководствоваться ними, и вы убедитесь, насколько они безотказны. Старайтесь не совершать покупки в день зарплаты. Психологи говорят, что человек, получивший деньги, чувствует себя богачом и совершает необдуманные траты. Эйфория проходит довольно быстро, а до следующей зарплаты еще далеко.
Закупайте продукты раз в неделю, составив список необходимого заранее. Покупки лучше делать на рынке, а не по дороге домой в близлежащем магазине – экономия будет ощутимой. Если это возможно, берите обеды на работу. Питание в кафе обойдется намного дороже, да и польза для здоровья от общественного питания сомнительна. Не отказывайте себе в овощах, фруктах, молоке, мясе, яйцах. Словом, питание должно быть полноценным, иначе вам придется тратиться на врачей и лекарства.
Прежде чем взять кредит в банке, внимательно ознакомьтесь с условиями. Якобы выгодные условия ссуды могут обернуться долговой ямой. Не держите деньги «в чулке», а откройте депозитный счет, чтобы деньги приносили вам пассивный доход. Чтобы деньги не стали причиной семейных недоразумений, предусмотрите определенную сумму на личные расходы. Выходя из дому, кладите в кошелек небольшую сумму, достаточную на один день, тогда у вас не будет соблазнов купить что-нибудь лишнее.