У этой книги нет сокращенного издания. Она сама, со всеми девятью шагами, представляет собой сокращенное издание. Но краткие итоги каждого шага приведены далее для удобства обобщения и повторного напоминания. Чтобы освежить в памяти детали и важные нюансы, перечитайте соответствующую главу.
Процедуры, выполняемые на каждом из этих шагов, просты и диктуются здравым смыслом. Каждый последующий шаг вытекает из предыдущего, а все вместе они создают магию синергического эффекта – целое больше суммы отдельных частей. Возможно, вы заметите этот эффект не сразу, а только после нескольких месяцев выполнения шагов. Осознанное выполнение всех шагов автоматически объединяет ваши персональные финансы в интегрированное целое – это комплексный подход.
1. Примириться с прошлым
Подсчитайте, какую сумму вы заработали за жизнь
Определите общую сумму своих доходов на протяжении всей жизни – общую сумму валового дохода, начиная с первого заработанного пенни до последнего зарплатного чека.
Как это сделать
- В США – послать запрос отчета о доходах из Администрации социального фонда.
- Собрать копии федеральных или региональных деклараций по подоходному налогу.
- Изучите корешки от чеков на заработную плату, записи работодателя о выплате заработной платы.
- Сделайте обзор незарегистрированных доходов.
Зачем
- Дает ясную картину, насколько вы успешны в зарабатывании денег.
- Исключает любые неясности или самообман в этом вопросе.
- Укрепляет уверенность в себе, помогает устанавливать цели.
- Это основа любого бизнеса – а вы тоже представляете собой бизнес.
Покажите, чего вы добились
Рассчитайте свою чистую стоимость, составив персональный баланс активов и обязательств: все, чем вы владеете, с одной стороны, и общую сумму ваших обязательств – с другой стороны.
Как это сделать
- Составьте список всего имущества, оцените его по текущей рыночной стоимости.
- Составьте список своих долгов.
- Вычтите общую сумму обязательств из общей стоимости активов, чтобы получить показатель вашей чистой стоимости.
Зачем
- Вы не сможете определить, что для вас означает «достаточно» средств, если не знаете, чем располагаете; может оказаться, что у вас множество материальных активов, но они не приносят вам удовлетворения и вы хотели бы конвертировать их в наличность.
- Это основа основ любого бизнеса – а вы тоже представляете собой бизнес.
2. Не отрывайтесь от действительности – контролируйте свою жизненную энергию
Как дорого вы продаете свою жизненную энергию?
Рассчитайте реальные затраты времени и денег, необходимые, чтобы сохранять вашу нынешнюю работу. Рассчитайте реальную среднечасовую ставку.
Как это сделать
- Вычтите из суммы еженедельного дохода расходы на транспорт, рабочую одежду, избыточные расходы на питание на работе, расходы на восстановление и релаксацию после работы, отпуск и отдых от постоянных стрессов, расходы на лечение заболеваний, связанных с работой, и все прочие расходы, связанные с сохранением работы.
- Добавьте к продолжительности рабочей недели время, затрачиваемое на подготовку к работе, необходимое, чтобы до нее добраться, время на релаксацию, восстановление, ликвидацию последствий стресса, шопинг в качестве лекарства от психологического перенапряжения на работе, и все остальное время, затраченное в связи с работой. Разделите откорректированную в сторону снижения недельную зарплату на откорректированное в сторону увеличение количество рабочих часов. Это ваша реальная почасовая заработная плата.
- Если у вас нестабильные доходы, то придется проявить креативный подход: возьмите средние значения дохода и отработанных часов за месяц или за типичную неделю – в общем, выберите то, что вам больше подходит.
Зачем
- Это основа основ любого бизнеса – а вы тоже представляете собой бизнес.
- Ваш бизнес состоит в продаже наиболее ценного ресурса из всех существующих – вашей жизненной энергии. Наверное, вы лучше знаете, по какой цене ее продаете.
- Показатель, рассчитанный на этом шаге – реальная почасовая ставка заработной платы, – станет критически важной составляющей в процессе реорганизации ваших отношений с деньгами.
Организуйте контроль каждого цента, полученного и израсходованного вами на протяжении жизни
Как это сделать
Разработайте систему записи и контроля для собственного пользования (например, записную книжку карманного формата). Аккуратно записывайте ежедневные траты. Записывайте все доходы.
Зачем
- Это основа основ любого бизнеса – а вы тоже представляете собой бизнес.
- Ваш бизнес состоит в продаже наиболее ценного ресурса из всех существующих – вашей жизненной энергии. Записная книжка детально раскроет, за какую цену вы ее продаете.
3. Ежемесячная таблица
- Каждый месяц составляйте таблицу учета доходов и расходов, сгруппированных по категориям, которые выделены в соответствии с вашими покупательскими предпочтениями.
- Сбалансируйте ежемесячный доход и расход.
- Конвертируйте доллары в каждой колонке расходов в часы жизненной энергии с учетом реальной среднечасовой ставки заработной платы, как это показано в описании шага 2.
Как это сделать
Самая простая арифметика в пределах школьной программы. Простейший калькулятор потребуется только в случае, если вы забыли (или по молодости лет не знали), как складывать и вычитать в столбик. Компьютерная программа для индивидуальных пользователей по персональным финансам тоже пригодится, конечно, если вы умеете с ней обращаться.
Зачем
- Это основа основ любого бизнеса – а вы тоже представляете собой бизнес.
- Ваш бизнес состоит в продаже наиболее ценного ресурса из всех существующих – вашей жизненной энергии. Ежемесячная таблица учета доходов и расходов покажет, как и за счет чего вы, собственно, живете.
- Ежемесячная таблица учета доходов и расходов составит основу для выполнения дальнейших шагов нашей программы.
4. Три вопроса, которые перевернут вашу жизнь
Поставьте три вопроса применительно к итоговой сумме затрат в часах жизненной энергии по каждой их категории, выделенной в ежемесячной таблице учета доходов и расходов. Запишите свои ответы.
- Чувствую ли я удовлетворенность и ценность жизни соответственно затрачиваемой жизненной энергии?
- Соответствуют ли затраты жизненной энергии моим целям и ценностям?
- Как изменится расход жизненной энергии, если не надо будет зарабатывать на жизнь?
В последней строке по каждой категории поставьте одну из трех отметок:
1) «–» (или стрелку вниз), если вы не получаете удовлетворения и ценности, пропорциональные часам жизненной энергии, затраченным на приобретение товаров и услуг в данной категории расходов; ставьте «–» и в том случае, если эти расходы не соответствуют вашим жизненным целям или ценностям либо если вы считаете, что после достижения финансовой независимости расходы в этой категории сократятся;
2) «+» (или стрелку вверх), если вы считаете, что рост расходов данной категории повысит удовлетворенность, способствует цельности вашей личности или если эти расходы возрастут после достижения финансовой независимости;
3) «0», если сумма расходов в этой категории кажется вам оптимальной со всех точек зрения.
Как это сделать
Абсолютно честно.
Зачем
- Это основа выполнения всей программы.
- Эти вопросы помогут прояснить и объединить в единое целое ваши доходы, расходы, ценности, жизненные цели, чувство удовлетворения и, наконец, добиться целостности вашей личности.
- Это поможет определить, что означает «достаточно» лично для вас.
5. Сделать жизненную энергию видимой
Подготовьте большой настенный график для мониторинга совокупного месячного дохода и совокупных месячных издержек, взятых из таблицы учета доходов и расходов. Повесьте его так, чтобы он каждый день попадался вам на глаза.
Как это сделать
Возьмите большой лист миллиметровки размером 46 на 56 сантиметров с десятью линиями по 1 сантиметру или 60 на 90 сантиметров с десятью линиями по 2,5 сантиметра. Выберите масштаб так, чтобы над точкой максимальных прогнозируемых доходов или расходов оставалось достаточно пространства. Наносите линии доходов и расходов фломастерами разных цветов.
Зачем
График наглядно покажет тренд изменений вашей финансовой ситуации и ваши достижения в перспективе. Трансформация ваших взаимоотношений с деньгами станет очевидной.
Вы увидите, что линия ваших расходов пойдет вниз, зато вы будете получать все больше удовлетворения – это результат «инстинктивного» автоматического снижения расходов в тех категориях, которые вы пометили как «–». Настенный график станет наглядным отражением вашего продвижения к финансовой независимости, и вы будете использовать его до завершения программы. Он станет вдохновлять, стимулировать, поддерживать и мягко укорять вас на этом пути.
6. Ценить жизненную энергию – минимизировать расходы
Изучайте и применяйте на практике принципы разумного использования жизненной энергии (денег), что приведет к гораздо большему удовлетворению, целостности и согласованности вашей жизни.
Как это сделать
- Повторяйте три приведенных на шаге 4 вопроса каждый месяц.
- Учитесь распознавать свои истинные потребности.
- Осознанно подходите к своим тратам.
- Овладевайте искусством мудрого шопинга. Анализируйте ценность, качество и срок эксплуатации товаров.
Зачем
- Вы тратите свой наиболее ценный ресурс – жизненную энергию. В вашем распоряжении остается лишь ее ограниченное количество.
- Вы потребляете наиболее ценные ресурсы планеты – они не бесконечны.
- Вы не можете надеяться на то, что ваши дети – или ваше правительство – будут знать цену деньгам, если вы им ее не покажете.
- Качество жизни часто падает в то время, как жизненные стандарты повышаются. На кривой насыщения существует точка насыщения – после того, как вы достигли определенного уровня расходов, дальнейший их рост не приносит адекватного удовлетворения.
7. Ценить жизненную энергию – максимизировать доход
Цените жизненную энергию, затрачиваемую на вашу работу. Деньги – это просто то, на что вы обмениваете жизненную энергию. Обменивайте ее целенаправленно и осмысленно, стремясь к росту своих доходов.
Как это сделать
- Задайте себе вопрос: я живу или медленно умираю?
- Проанализируйте, ради чего вы работаете по найму.
- Разорвите связь между работой и заработной платой, чтобы расширить спектр своих возможностей по увеличению доходов.
Зачем
- Вам осталось прожить лишь Х часов вашей жизни. Примите решение, как именно вы хотите это сделать.
- Разорвите кажущуюся непреложной связь между тем, кто вы есть, и тем, что вы делаете ради заработка, – это развяжет вам руки для более привлекательных возможностей.
8. Капитал и точка безопасности
Каждый месяц повторяйте расчет инвестиционного дохода по приведенной ниже формуле на основе показателя совокупного накопленного капитала и отражайте его отдельной линией на настенном графике.
Как это сделать
- Выясните ставку процента по долгосрочным инвестициям, обратив внимание, например, на ставку процента по тридцатилетним казначейским облигациям США (финансовый раздел в The Wall Street Journal или ведущей городской газете). Через несколько месяцев участия в программе линия совокупных месячных расходов на настенном графике стабилизируется на более низком уровне, чем до начала программы. Продлите ее карандашом на будущие периоды.
- После нескольких месяцев участия в программе линия вашего ежемесячного инвестиционного дохода начнет постепенно подниматься из нижней части графика. Продлите эту линию карандашом на будущие периоды. В некой точке в будущем она пересечется с линией совокупных месячных расходов. Это и есть точка безопасности.
- Вы почувствуете прилив вдохновения и мощный стимул к продолжению программы, когда убедитесь, что вам остается работать по найму лишь ограниченный период.
Зачем
- В точке безопасности вы будете финансово независимы. Ежемесячный инвестиционный доход от инвестированного капитала сравняется с месячной суммой расходов.
- Вы получаете достаточно средств.
- У вас теперь намного больше вариантов выбора.
- Празднуйте!
9. Управление своими финансами
Последний шаг к финансовой независимости: станьте осведомленным и продвинутым экспертом по вопросам долгосрочных доходных инвестиций, чтобы иметь возможность управлять своими финансами, обеспечивая стабильный инвестиционный доход, достаточный для покрытия ваших нужд в долгосрочной перспективе.
Как это сделать
- Овладейте необходимыми знаниями, чтобы принимать собственные инвестиционные решения.
- Казначейские облигации США соответствуют требованиям безопасного, неспекулятивного, долгосрочного инвестирования капитала в целях получения фиксированного дохода.
- Если вы согласны на более высокую степень риска, изучите другие возможности консервативного, низкозатратного инвестирования.
- Боритесь с широко распространенными в обществе иррациональными страхами перед угрозой инфляции путем логичного мышления и возросшей осведомленности. Мыслите самостоятельно.
- Разработайте собственный инвестиционный план, включающий три основных компонента:
- капитал: базовая часть ваших приносящих доход инвестиций, обеспечивающая продвижение к финансовой независимости;
- резерв: сумма наличности, положенная в банк под процент и достаточная для того, чтобы покрыть расходы на протяжении шести месяцев;
- заначка: добавочный резерв средств, необходимость которого подтверждена практикой выполнения девяти шагов программы; используется для финансирования волонтерской деятельности, реинвестирования для воссоздания резерва, замещения дорогостоящих предметов, компенсации негативных последствий периодических всплесков инфляции, подарков и т. п.
Зачем: в жизни есть не только работа с девяти до пяти.