- Сумма досрочных платежей: {$ early_payment_total|number:0 $} {$ currency.name $}
- Сумма ежемесячного платежа: {$ table[0].ap|number:0 $} {$ currency.name $}
- Сумма первого ежемесячного платежа: {$ table[0].ap|number:0 $} {$ currency.name $}
- Переплата по процентам за кредит: {$ Sum(table, 'percent_payment')|number:0 $} {$ currency.name $}
- Итоговая переплата с учётом комиссий: {$ total|number:0 $} {$ currency.name $}
- Эффективная процентная ставка: {$ (effect_percent * 100)|number:2 $}%
- Единовременная комиссия: {$ data.commission|number:2 $} {$ currency.name $}
- Единовременная комиссия: {$ (data.amount * data.commission / 100)|number:2 $} {$ currency.name $}
- Ежемесячная комиссия: {$ data.month_commission|number:2 $} {$ currency.name $}
- Ежемесячная комиссия: {$ (data.amount * data.month_commission / 100)|number:2 $} {$ currency.name $}
| Месяц | Дата платежа | Сумма платежа | Основной долг | Начисленные проценты | Ежемесячные комиссии | Остаток задолженности | Досрочные погашения |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| {$ $index + 1 $} | {$ item.date.format('MMMM, YYYY') $} | {$ (item.ap + item.month_commission)|number:2 $} | {$ item.main_payment|number:2 $} | {$ item.percent_payment|number:2 $} | {$ item.month_commission|number:2 $} | {$ item.debt|number:2 $} | |
| Итого | {$ (Sum(table, 'ap') + Sum(table, 'month_commission'))|number:2 $} | {$ Sum(table, 'main_payment')|number:2 $} | {$ total|number:2 $} | {$ Sum(table, 'month_commission')|number:2 $} | {$ Sum(data.early_payment)|number:2 $} |
Кредит — финансовый продукт, который клиент покупает у банка. Стоимость такого продукта обычно выражается в проценте от суммы, которую вы планируете использовать на свои нужды, а уровень выплат зависит от срока пользования. Определить чистую стоимость кредита поможет наш онлайн-калькулятор.
Уровень процентных ставок
В зависимости от типа кредита его стоимость сильно варьируется. Для начала разделим все кредитные предложения на два типа: целевые и нецелевые. Целевые кредиты — это финансовые продукты, рассчитанные на покупку определенных товаров или услуг. При оформлении целевых займов банк всегда знает, на какие цели будут потрачены его деньги, а потому ставка по таким кредитам обычно ниже. В случае же нецелевых кредитов банку все равно, куда уйдут средства, но такое равнодушие влетает заемщику в копеечку.
Целевые кредиты
Ипотечные кредиты и кредиты для бизнеса считаются одними из самых выгодных: стоимость таких финансовых предложений варьируется от 5 до 9 % годовых. Несколько большей стоимостью характеризуются кредиты на образование, которые выдают государственные банковские организации. Стоимость кредитов на обучение устанавливается в районе 7 %, правда приобрести такой продукт в России можно только у Сбербанка.
Следующими в ряде процентных ставок стоят автокредиты, стоимость которых зависит от наличия партнерской программы банка в выбранном автосалоне. Ставки по кредитам от автомобильных салонов колеблются на уровне 12–16 %, а от банков без партнерства с автодилерами — от 20 % и выше. Последними и самыми дорогими целевыми финансовыми продуктами являются мелкие кредиты на покупку бытовой и цифровой техники. Процентные ставки по таким продуктам находятся на уровне 25–30 %.
Нецелевые кредиты
Нецелевые или кэш-кредиты — это займы, которые выдаются наличными на руки заемщику, который в свою очередь не сообщает банку о своих намерениях. Заемные деньги клиент вправе потратить на что угодно: на покупку ювелирных украшений, оплату путешествия или свадьбы, выплату долгов или закупку в продуктовом гипермаркете. Так как банк не знает, на оплату чего пойдут его средства, такие кредиты отличаются небольшой суммой и высокой процентной ставкой от 30 % и выше.
К нецелевым кредитам также относятся и займы от микрофинансовых организаций. МФО готовы выдавать займы до 30 000 рублей на 1 месяц, требуя от заемщика только паспорт. Такие минимальные требования имеют свою цену: микрофинансовые организации реализуют свои продукты под 1–2,5 % в день, что при переводе в годовую ставку превращается в грабительские 700 %. Впрочем, практически все МФО выдают займы сроком до 1 месяца, но и в этом случае стоимость займа будет на уровне 60 %.
Стоимость кредита
Итак, мы разобрались с процентами по разным типам финансовых продуктов. Ежемесячная выплата всегда состоит из части тела кредита и процентов по нему. В банковском графике платежей всегда есть колонка, в которой указана сумма, начисленная за пользование заемными средствами. Наш калькулятор позволяет вычислить эту сумму. Рассмотрим подробнее.
Пусть оформлен кредит на сумму 42 000 рублей на 1 год под ставку 15 % годовых. Давайте посмотрим, как будут выглядеть аннуитетные платежи по этому кредиту. Сумма самого кредита каждый месяц будет составлять 42 000 / 12 = 3 500 рублей. По упрощенной формуле стоимость кредита ежемесячно составит 42 000 × 0,15 / 12 = 525 рублей. Таким образом, каждый месяц заемщик обязан выплачивать 4 025 рублей, при этом 525 рублей — это стоимость кредита за 1 месяц. Общая сумма выплат за 12 месяцев составит 48 300 рублей, а стоимость финансового продукта — 6 300 рублей.
Это был упрощенный пример расчета, но в реальности проценты по кредиту зачастую выше в силу скрытых комиссий. Так, к списку скрытых расходов относятся комиссии за:
- ведение банковского счета;
- расчетно-кассовое обслуживание;
- рассмотрение заявки на кредит;
- СМС-информирование клиента или мобильный банк;
- страхование покупки или жизни заемщика.
Если вы видите серьезное расхождение между результатами расчетов на нашем калькуляторе и цифрами в графике платежей, значит в ваш финансовый продукт включены скрытые платежи. Именно поэтому получить кредит по заявленной в рекламе ставке практически невозможно.
Наша программа вычисляет ежемесячную стоимость кредита, рассчитанного на 1 год. Для использования калькулятора достаточно ввести тело кредита и годовую ставку. В результате вы получите сумму, которую ежемесячно выплачиваете банку за использование кредита. Рассмотрим пример.
Ежемесячная стоимость кредита
Пусть оформлен кредит на 63 500 рублей под ставку 21 % сроком на 1 год. Давайте узнаем, какой будет ежемесячная стоимость продукта с этими параметрами. Введем числа в соответствующие ячейки и получим, что, помимо тела кредита, каждый месяц мы должны банку 1111,25 рубля.
Заключение
Стоимость кредитного продукта — пожалуй, самый важный параметр при выборе банка. Используйте наш калькулятор для вычисления расхождения между заявленной в рекламе суммой и реальной стоимостью, указанной в кредитном договоре.