Для жителей развитых стран брать кредит в банке – обычный естественный процесс. В нашей стране банковские кредиты, по сравнению с ситуацией за рубежом, все еще дороги. Сумма процентной ставки и стоимости банковских услуг при оформлении кредита достигает 25-30% от суммы самого кредита.
Но, тем не менее, кредит в России также стал весьма популярен, так как потребности растут быстрее, чем возможности. Практически любой финансовый вопрос сегодня можно решить при помощи заемных денег. Коммерческие банки, ориентируясь на спрос, предлагают различные виды кредитования населения, совершенствуя и упрощая схемы работы с клиентами. Кредитование физических лиц осуществляется практически на любые нужды.
Вот некоторые основные виды кредитов:
- потребительский кредит – кредит частным лицам на любые неотложные нужды;
- товарный кредит – выдается банком для покупки аудио- видео- и бытовой техники;
- экспресс-кредит – оформляется при покупке товаров непосредственно в магазине;
- автокредит – кредит на приобретение автомобиля, нового или подержанного;
- ипотечное кредитование – на приобретение жилья или на его строительство;
- кредиты для молодых семей;
- образовательный кредит – для оплаты учебы в различных заведениях;
- кредиты под зарплату, и т. д.
Требования банков, предъявляемые к клиенту, желающему взять кредит:
- возраст от 20 до 60 лет, конкретные пределы уточняются в банке;
- наличие постоянной регистрации (прописки) на территории, обслуживаемой банком;
- наличие постоянного основного места работы на обслуживаемой банком территории, подтвержденное документально – справкой с места работы;
- наличие непрерывного трудового стажа на настоящем месте работы, срок определяется банком, обычно не менее 3 месяцев;
- отсутствие просроченной задолженности по кредитам, полученным ранее;
- платежеспособность. Банк производит расчет, ориентируясь на доход заявителя, иногда с учетом дохода его семьи.
Банки не предоставляют кредиты следующим категориям граждан:
- имеющим непогашенную судимость, в том числе условную;
- находящимся под следствием;
- гражданам, не имеющим места работы (неработающим).
Определившись с целью кредита и необходимой суммой денег, нужно выбрать коммерческий банк, в который вы обратитесь. Для этого стоит посетить несколько банков, в каждом из них проконсультироваться по своему вопросу. Вам будет предложено несколько вариантов программ, из которых нужно выбрать оптимальный, наиболее вас устраивающий. Для этого необходимо в банке выяснить следующие обстоятельства:
- Сумма, которую вы можете получить в кредит. Для конкретного ответа со стороны консультанта вам нужно иметь при себе справки о зарплате за последний год всех членов семьи, которые работают. Размер кредита будет зависеть от уровня вашего ежемесячного дохода;
- Процентная ставка по кредиту. Если она слишком низкая, банк, скорее всего, компенсирует ее высокой оплатой за обслуживание кредита, так как банк никогда не упустит своих доходов, и не будет работать себе в убыток. Беспроцентный кредит, который часто предлагается в магазинах при покупке бытовой техники, является всего лишь маркетинговой уловкой. Стоимость процентов по кредиту в этом случае закладывается в стоимость товара. Кредит нужно выбирать тщательно, и лучше не в магазине, а в банке, где вам должны предоставить всю информацию по расходам, связанным с кредитом: процентную ставку, размер единовременных комиссий и ежемесячных платежей, возможные платежи третьим лицам (страховым компаниям, почтовым службам и т. д.) и другие условия;
- Сумма ежемесячных платежей банку. Необходимо сопоставить ее с ежемесячным доходом семьи: оптимально она должна быть в пределах 15-25%, иначе могут начаться финансовые затруднения;
- Валюта кредита. Предпочтительнее получать кредит в рублях, так как нестабильность курса валют грозит потерять значительные суммы при конвертации;
- Наличие поручителей. Наилучший вариант – кредит без поручителей, либо с их минимальным числом. Поскольку поручители несут ответственность за погашение кредита, у вас присутствует определенный риск доставить им неприятности;
- Срок погашения кредита. Он должен соответствовать вашим финансовым возможностям;
- Возможность досрочного погашения кредита. Обычно это не приветствуется банком, поскольку ему не выгодно терять свои доходы в виде взимаемых процентов. Даже если погашение кредита происходит досрочно, процент взимается в полном объеме, то есть вы на этом не сэкономите;
- Наличие залога, и что принимается в качестве залога. Как вариант, в обеспечение кредита принимается приобретаемая бытовая техника, автомобиль и т. д., вообще, обеспечением кредита могут являться:
- заработная плата;
- поручительство иных лиц (физических и юридических, так же это могут быть члены семьи);
- залог личного имущества (аудио- видео- и бытовая техника, автомобиль и т. д.);
- залог имущества (дом, земельный участок, оборудование, скот и т. д.);
- залог ювелирных изделий;
- залог ценных бумаг.
Для оформления беззалогового кредита требуются поручители. Залоговые кредиты довольно часто устраивают как банк, так и заемщика. Суммарная стоимость имущества, предлагаемого в залог банку, должна быть больше суммы кредита вместе с процентами по выплате.
Банки определяют ликвидную стоимость залога, пользуясь понижающими коэффициентами, поэтому нежелательно предлагать в качестве залога имущество с длительным сроком эксплуатации. Необходимо подтвердить документально стоимость и принадлежность всего имущества, оформляемого в залог. После того, как банк принимает ваше имущество в качестве залога, вы на время погашения кредита теряете право распоряжаться этим имуществом и продавать его.
Выбирая кредит, подумайте, что для вас важнее: небольшой размер сумм ежемесячных платежей, либо возможность скорейшего расчета с банком. Как правило, совместить оба эти варианта на практике не получается. Возможно, оптимальной схемой для вас будет ежемесячный платеж части основного долга плюс проценты.
После того, как вы определились с видом кредита, а так же выбрали банк с приемлемыми условиями и процентной ставкой, вам предстоит оформление документов. Банк предложит вам ознакомиться и подписать кредитный договор. Для ознакомления необходимо внимательно прочесть предлагаемые документы, а лучше взять их домой, где это можно сделать не торопясь, в спокойной обстановке.
Любая невнимательность грозит обратиться в будущем убытками. Экспресс-кредит за 15 минут – всего лишь маркетинговый ход, рассчитанный на отсутствие элементарных финансовых знаний и человеческие слабости. Внимательно изучить и оценить несколько листов договора за 15 минут в магазине нереально. Когда вы будете убеждены, что просчитали все предстоящие расходы, только тогда можно подписывать документы. По кредиту будет сформировано кредитное досье, а затем будет оформлена выдача.
Помните, что ориентироваться при приеме решения взять кредит нужно не на рекламу банковских услуг, обещающую все сделать быстро и просто, а на список реальных требований банка и конкретные документы. Пользование кредитами подразумевает тщательный просчет своей платежеспособности, чтобы не попасть в финансовую кабалу.
